ほけん講座

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他車運転危険担保特約（自動車保険）

今日は最近販売を開始した自動車保険のことで
あまり知られていない特約を紹介します。

他者運転危険担保特約
どんな効果があるのかというと
「被保険者が他人の車を借りて運転しているときにおこした
　対人事故・対物事故・自損事故について保険金をお支払いします。」
また
「借用した車の損害については双方の車に車両保険が付帯されており
かつ双方の車両保険で支払うことができる事故である場合に限り保険金を
お支払いします」ともある。
わかりやすく言うと、自分の車で任意保険で対人・対物・車両保険をかけている私が
友人の車で事故をおこしたら、私の車についてる自動車保険から支払いをするということです。

ここまでで「おやっ？」と思ったあなた、自分の加入している自動車保険を確認しましょう。
「近くの実家の両親が乗るからとか、友人が乗ることがあるから」という理由で
運転者限定をしてない保険にしてませんか？
もし、その乗る人が車を持っていて自分で任意保険をかけていたとしたら？
賢いあなたならもうおわかりですね！
そしてこの特約はお金を余分に払ってつけるというものではなくて
対人・対物など、たいていの人が加入している保険には自動付帯されています。

これは最近私があたった例です。
最近お話をしたお客様で、お客様・奥様・娘さんそれぞれが
自動車を保有している家族がおられました。
自動車保険もそれぞれの名義で加入されていました。
機会は少ないけど、どの車に誰もが乗る可能性があるので
運転者はどの車も限定されていません。
そして２５歳の娘さんためにすべて車が２１歳以上を担保という
年齢区分になっていました。
代理店は保険専業ではなく近所のガス屋さんの企業代理店。

すべての車を「本人・配偶者限定」にしてお客様と奥様の車の
年齢区分を３０歳以上を担保にすることで保険料はかなり下がります。
満期までまだ日があるなら申告することで返戻金があります。
３月、４月、７月に満期を迎えるこの家族の自動車保険への出費は
３台あわせて年間２万円くらい減ることになります。

前述のような企業代理店、あるいはモータース屋の親父さんの一部には
そんなことがよくわかってない販売者もけっこういるんです。
自動車保険も生命保険同様に「知ってると得すること」がたくさんあります。
ぜひ、信頼できる損保のプロに相談してみましょう。
私もいつも代理店の友人に相談して、さも自分の知識のように
お客様に話しています。

損害保険のプロのみなさん、これであってますよね？

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銀行窓口販売の終身一時払保険

一週間くらい前の新聞に、この地域最大の地方銀行と
日本で最大手の保険会社のコラボによる銀行窓口専用の
終身保険の一時払商品の発売の記事をみた。
私は元銀行員だがこの地域最大銀行に勤務していたのでなく
ライバルとよぶにはおこがましいほど差のある地域２番行にいたので
この地域最大の銀行が一般顧客からの信頼と企業との関係から
この商品を力を入れて販売していくのは容易に想像できる。
しかも当社では他社とくらべて著しく有利な終身保険の一時払商品を
今年の初め頃に禁じ手とされてしまったという経緯がある。
前期前納の３年払い終身しかできなくなっている現在の状況から
この記事には興味をそそられた。

そんなこともあって２２日に発売されるこの商品の全貌を待っていた。
そして２２日に銀行のＨＰで確認したその商品の内容をみて私は愕然とした。
「え〜〜、これ顧客になんのメリットもないじゃん！」
いや、まあ利息のつかない定期預金に預けるよりはメリットがあるのか･･･

円建とドル建てがあるけどわかりやすい円建からいきます。
�。隠娃伊�円を銀行に渡すとうち５万円が銀行に手数料として入る。
�∧欷渦饉劼砲錬坑桔�円の保険料が流れて１００万円の終身保険ができる。
「は？お客様からしたら１００万預けて１００万の保険？意味ないじゃん」
ということで貯蓄性に目をむけてみると「積立利率が変動します」と書いてある。
現在の予定利率は１％で１０年間は保証されて、その後は１０年後の契約応答日の
積立利率がまた１０年間保証されるというもの。で、最低保証は０．５％だそうな。
文章ではわかりにくいので数字であらわしてみると
�。隠娃伊�円を今預けると５年後には確実に９９万円、１０年後には１０４万円になって
��途中で万一があっても１００万円は必ず、災害死亡なら１２０万遺族が受取れます。
いい保険ですねぇ･･･

次に、ドル建に関しては現在の予定利率が４％
１００００ドル分の円を渡すと９３００ドル分の円が保険会社にいく仕組み
７００ドルが銀行の手数料になるってことなのかな。
５年後には確実に１１１００ドル、１０年後には１３７００ドルになります。。
ん？これっていいのかな？
と、いうわけで、もう少し具体的に紐といてみよう。

例えばレート１２０円で１００００ドルのこの保険に入ると必要な円は１２０万円
１０年後のレートが円高になって１００円だとすると１３７００ドルは１３７万円。
同じく１３０円ではじめて９０円で終わるとそれぞれ１３０万が約１２３万円。
逆に１２０円ではじめて１５０円時に解約すると１２０万が約２０６万円

こう考えていくとドル建はけっこうおもしろそう。私なら迷わずドル建にしますね。
ただし為替によるリスクは避けられませんので外貨預金だと思って加入したほうが無難ですね。

この保険会社の商品はメガバンクでは「みずほ」
その他全国の地方銀行や信用金庫で採用されるようなので
銀行員から勧誘されたときには仕組をよく理解して加入を考えてください。
リターンを求めればリスクはあるものです。
円高で加入して円安で解約できたらかなりメリットがありますね。

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学資保険

学資保険
その名の通り将来の子供の進学資金のために蓄えるものです。
ほとんどの学資と名のつく保険は父親、もしく母親を契約者
子供を被保険者として契約します。
そして契約者に万一のことが起きたときには以後の保険料の払込を
免除するというものです。
そして後は医療特約をつけたり、契約者万一の際に育英年金が出たり
する特約をつけたりしています。
会社によっては被保険者である子供に万一があった場合に満期学資金と
同じだけの保険金が出るものや、それまでに払った保険料が返却されると
いうものがあったりします。

この学資保険を契約するときには自分が何が目的なのかよく考えて加入する
必要があります。
現在の学資保険と呼ばれる商品は特約部分をのぞいても払った保険料より
少なくなってしまうものがほとんどです。
調べてみたらわかりますが、払ったお金より多くもらえる学資保険というのは
ほんの数社しかないのが現状です。
もしもその目的が貯蓄にあるならば後者を選ぶべきでしょう。

会社によって差はありますが平成６年から８年くらいから後に
契約した学資保険というのは一度じっくり考えてみる必要があります。
解約してその解約金を別の商品で運用しつつ、これまで払ってきた保険料と
同じくらいの貯蓄に有利な学資保険に入りなおすことによって
今の学資保険をそのままかけるよりお得な場合がけっこう散見されます。

学資保険を契約されている方はぜひそういう部分のシミュレーションを
してみて（してもらって）考えてみてください。

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利率変動型積立終身保険

ひさしぶりに保険書庫を書きます。
今日は「利率変動型終身保険」アカウント型の保険です。
私の会社では扱いがありませんが大手では今これが主力商品のようです。

�〇伝箸�
利率変動型終身保険（主契約）を積立部分として定期保険特約や
医療保険特約などの保障部分をセットした貯蓄と保障を分離したもの。

�∧欷盈祖汗圧’修畔歉磴慮�直し
毎回払い込む保険料のうち、積立部分に回す分と保障部分に回す分を
一定の範囲で自由に設定・変更できる。
また、保障部分の保険料を積立部分から充当することもでき
払い込む保険料を増やさずに保障内容を充実させたり、保障内容を変えないで
保険料負担を軽減するなど、契約後の状況の変化に応じて、柔軟に保険の見直しや
払い込む保険料の調整が可能となっている。

��積立金
積立金は、一時金を投入することにより積み増したり、所定の範囲内で自由に
引き出すことができる。保険料払込期間中の積立部分の死亡保障は積立金相当額。
（災害死亡時は積立金の１．１倍相当額とする保険会社が一般的）

�ね�率と払込期間満了時の取り扱い
保険料払込期間中は、積立金を蓄積し、保険料払込期間満了時にその時点の積立金を
もとにして終身保険や年金に以降する。
積立金に適用される利率が市場金利に連動して定期的に見直され変動する。
（利率には最低保障が設定されている）

文章にすると難しいですが
簡単に言うと「貯蓄」と掛け捨ての「定期保険」のセット
途中で貯蓄を利用して定期保険の保障を一時払いで買って更新時の
保険料のアップを防ぐ、という感じでしょうか。。
貯蓄部分を保障の買い増しに使っていってしまうと老後のための終身保険や
年金保険への以降が非常に少ない金額になります。
貯蓄部分、あるいは貯蓄を保障に回すなどの柔軟性はありますが
会社によっては定期部分のセット金額の制約があって一度契約してしまうと
必要ないものを自由に外したり後からつけたりすることができない場合があります。

私の会社では扱いがない保険種類なので
間違ってるところがあるかもしれません。
「それ、違う！」と思った人はご指摘ください。
勉強させていただきます。

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定期付終身保険

大手の保険会社が、主力商品として長年取り扱ってきたのが「定期付終身保険」です。
終身保険を主契約にして、定期保険を特約とした保険で、正確には定期保険特約付終身保険と
いいます。

「人はいつ死ぬかわからない」という点を重視する考えのもとに
一生涯保障が続く終身保険のニーズは高まってきましたが
必要な保障をすべて終身保険で用意するとなると掛け金が随分高く
なってしまいます。そこで、掛け金の割安な定期保険を特約として
付けることによって「若いうちの大きな保障と一生涯途切れない保障」の
両方と狙った商品として広く普及してきました。

定期付終身保険には、定期保険部分が一定期間で終了し
同じ条件で更新される「更新型」と定期保険部分が全期間を
通じて付けられている「全期型」とがあります。
更新型は、更新する時点の年齢で保険料を新たに計算し直すため
同一条件であれば、全期型のほうが総支払い保険料は少なくなりますが
更新型のほうが契約当初の保険料は安くなります。

文章だけではわかりにくいですが
終身保険と定期保険をセットしてひとつの保険としたものです。
たとえば終身保険を５００万円、定期保険特約を２５００万円で
６０歳までとすると、その保障額は６０歳までが３０００万円
それ以降が５００万円となります。

現在大手の保険会社が主力にしているのはこの定期保険付終身保険を
もう少し複雑にしたアカウント型と呼ばれるタイプです。
次回はこのアカウント型について説明します。

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