自分でやる！過払い金請求と借金返済。

取引履歴開示請求から過払金獲得までの軌跡

過払金請求の手順〜訴訟前〜

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自分で過払い請求を行う手順を説明。
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〜過払い手順�ァ舛覆次�過払金が発生するの。

例えば、

５０万円を消費者金融から出資法限度額の年利息２９.２％で借り入れて、

月々２００００円ずつ返済したとしましょう。

日付　　　　　　　　　　　返済額　　　　　　元金返済額　　　　利息額　　　　　　借入残高
平成１５年３月３０日　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　５０００００円
平成１５年４月３０日　　　２００００円　　　７６３４円　　　　１２３６６円　　　４９２３６６円
平成１５年５月３０日　　　２００００円　　　８１２６円　　　　１１７８４円　　　４８４１５０円
平成１５年６月３０日　　　２００００円　　　８０２６円　　　　１１９７４円　　　４７６１２４円
平成１５年７月３０日　　　２００００円　　　８６０５円　　　　１１３９５円　　　４６７５１９円　　　　・
　　　　・
　　　　・
　　　　・
　　　　・
平成１７年１２月３０日　　２００００円　　１６９４４円　　　　　３０５６円　　　１１０４０２円
平成１７年　１月３０日　　２００００円　　１７２６３円　　　　　２７３７円　　　　９３１３９円
平成１８年　２月２８日　　２００００円　　１７８４０円　　　　　２１６０円　　　　７５２９９円
平成１８年　３月３０日　　２００００円　　１８１９３円　　　　　１８０７円　　　　５７１０６円
平成１８年　４月３０日　　２００００円　　１８５８４円　　　　　１４１６円　　　　３８５２２円
平成１８年　５月３０日　　２００００円　　１９０７６円　　　　　　９２４円　　　　１９４４６円
平成１８年　６月３０日　　１９９２８円　　１９００４円　　　　　　４８２円　　　　　　　　０円
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
以上、３年と３ヶ月で完済する計算です。

しかし・・・　利息制限法に基づく計算では借入金５０万円でしたら、年利息１８％なので、

日付　　　　　　　　　　　返済額　　　　　　元金返済額　　　　利息額　　　　　　借入残高

平成１５年３月３０日　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　５０００００円
平成１５年４月３０日　　　２００００円　　１２３７８円　　　　　７６２２円　　　４８７６２２円
平成１５年５月３０日　　　２００００円　　１２８０６円　　　　　７１９４円　　　４７４８１６円
平成１５年６月３０日　　　２００００円　　１２７６２円　　　　　７２３８円　　　４６２０５４円
平成１５年７月３０日　　　２００００円　　１３１８３円　　　　　６８１７円　　　４４８８７１円　　　　・
　　　　・
　　　　・
　　　　・
　　　　・
平成１７年　８月３０日　　２００００円　　１８９４５円　　　　　１０５５円　　　　５００６９円
平成１７年　９月３０日　　２００００円　　１９２３５円　　　　　　７６５円　　　　３０８３４円
平成１７年１０月２８日　　２００００円　　１９５４４円　　　　　　４５６円　　　　１１２９０円
平成１７年１１月３０日　　２００００円　　１９８２８円　　　　　　１７２円　　　　−８５３８円
平成１７年１２月３０日　　２００００円　　２００００円　　　　　　　　０円　　　−２８５３８円
平成１８年　１月３０日　　２００００円　　２００００円　　　　　　　　０円　　　−４８５３８円
平成１８年　２月２８日　　２００００円　　２００００円　　　　　　　　０円　　　−６８５３８円
平成１８年　３月３０日　　２００００円　　２００００円　　　　　　　　０円　　　−８８５３８円
平成１８年　４月３０日　　２００００円　　２００００円　　　　　　　　０円　　−１０８５３８円
平成１８年　５月３０日　　２００００円　　２００００円　　　　　　　　０円　　−１２８５３８円
平成１８年　６月３０日　　１９９２８円　　２００００円　　　　　　　　０円　　−１４８４６６円

以上、２年と８ヶ月で既に完済しており、その後は毎月２００００円の過払い金が発生している

ことになります。

さらに、毎月の過払い金の積立額に法定利息５.０％がかかってくるので

平成１８年６月３０日の段階で過払金元金が１４万８４６６円、過払金利息が１９９５円、

合計１５万０４６１円が過払金返還請求できるわけである。ちなみに払ってくれるまでさらに

法定利息５.０％が付くから、実際にはもっと額が増えるわけです。

現在まだ借入残高が残っている場合（上記では平成１８年１月３０日時点）でも、引き直し計算して

みると、借入残高（債務）がなくなり、過払い金が発生している可能性があるのです。
　　　　　　

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〜過払い手順�ぁ鼠�息の引き直し計算

取引履歴が届いたら引き直し計算に取り掛かりましょう。

ネットで過払い金引き直し計算ソフトを無料でダウロード出来ます。

また、「Ｑ＆Ａ過払金返還請求の手引」付録のＣＤ−ＲＯＭのソフトなどを使いましょう。

この引き直し計算とは、利息制限法に基づく利息の計算（下記参照）をして、過払い金額を

はじき出すことです。

借入金額　１００万円以上　　１５％
借入金額　　１０万円以上１００万円未満　１８％
借入金額　　１０万円未満　２０％

ここで言う借入金額とは借入限度額や極度額のことで、１２０万円借入をした人が、

債務を返済して行って、１００万円未満になったとしても、１５％として計算しても、

いいのです。借入額が１００万円以上（１００万円も含みます）になれば、その時点で

その後の計算は、１５％で計算してください。

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〜過払い手順��〜取引履歴開示請求

過払い金返還請求対象の消費者金融業者を絞り込んだら、取引履歴の開示請求をしましょう。

その業者の本社宛に連絡するのが一番いいでしょう。

下記のアドレスで簡単に調べられます。

「登録貸金業者情報検索サービス」http://clearing.fsa.go.jp/kashikin/index.php

電話か文章で請求しますが、最近ではサラ金業者も開示請求に応じないと、業務停止処分などの

行政処分されてしまうので、電話で十分です。

その際、名前と生年月日、借入をしていた当時の住所と登録TELを言えば、すぐに調べてくれます。

理由を聞かれたら、

「過払金が発生しているか調べたいので・・」

とはっきり言いましょう。

もし、気が引けるようなら、

「今家計の整理をしていて、今までどの位の金額をお支払いしたのか調べたいと思いまして・・・」

など、適当に考えてください。

業者によっては専用の申込用紙に記入する場合があるので、その場合は迅速に対処しましょうね。



文章での請求は以下の文章を参考にしてください。

　
平成○○年○○月○○日
ア イ ミ ス 株 式 会 社　 御 中
（ご担当：フジカワ様)
ＦＡＸ03− − 　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　○○市○○区○○△丁目△−△
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　債務者 かばらいじろう
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　Tel○○○○−□□−△△△△
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　Fax○○○○−□□−△△△△
　


　　　　　　　　　　　　　　取 引 履 歴 開 示 依 頼


前略，貴社における金銭消費貸借の取引履歴の開示をお願いいたします。

氏名　　　かばらいじろう
生年月日　昭和○○年○月○日
登録住所　○○市○○区○○△丁目△−△
登録Tel　 ○○○○−□□−△△△△

尚、途中完済があって、再度借入契約をしていた場合は、一連の取引としての

履歴をお願いいたします。　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　草々


郵送は必ず、配達記録で送りましょう。送料は２９０円です

もし、開示請求しても応じない場合は、以下のように文章にて請求しましょう。



平成○○年○○月○○日
ア イ ミ ス 株 式 会 社　 御 中
（ご担当：フジカワ様)
ＦＡＸ03− − 　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　○○市○○区○○△丁目△−△
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　債務者 かばらいじろう
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　Tel○○○○−□□−△△△△
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　Fax○○○○−□□−△△△△
　


　　　　　　　　　　　　　　取 引 履 歴 開 示 依 頼（２回）

過日，貴社における金銭消費貸借の取引履歴の開示をお願いしておりますが下記のよう
に十分な回答をいただいておりません。
○○年○○月○○日までに全取引履歴の開示をお願いいたします。送付はＦＡＸでも
かまいません。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　記
□ 貴社からは，本日までに債権届出を含め，回答がありません。
□ 貴社の回答は，約定利息による貸付残高の記載しかありません。
□ 貴社の回答は，一部(○年間分のみ)の取引履歴しか記載がありません。
よって
□ ○○年○○月以前の取引履歴の開示をお願いします。
□　契約当初（昭和○○年○○月）からの取引履歴の開示をお願いします。

なお，ご存知の通り，貸金業者が，信義則上，取引履歴の開示義務を負っていることは，
最高裁平成17年7月19日判決の認めるところであり，金融庁事務ガイドラインも貸金業の
登録業者が取引履歴の開示を拒むことを不正，不当な手段として禁止しております。
よって，お願いした上記期限までに全取引履歴を開示していただけない場合は，貸金業者を
監督する財務局ないしは都道府県金融課に御社の取引履歴の不開示の事実を報告し，
「行政指導（全取引履歴の開示）ならびに行政処分（貸金業務の一部停止・貸金業の
登録の取消）を求める申告書」を提出しますので念のため申し添えておきます。
以上

（「Ｑ＆Ａ過払金返還請求の手引」著者/訳者名 名古屋消費者信用問題研究会／編 より）
（複写コピー可）

この依頼書を受け取ったらサラ金もビビるでしょうね。

なんでしたら、内容証明郵便の方がさらに強力ですよね。

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〜過払い手順�◆鼠ダ菘�に過払い請求を起こすカードローンとは？

現在いくつか消費者金融から借入をしていて、債務が残っている場合、直ちに過払金請求（正式には

「不当利得返還請求」）を起こすと、ブラックリストに載る可能性があります。

そもそもブラックリストに載るとは、借りているお金を支払期日までに返せないので金融事故として

信用情報会社に登録されてしまう事を言います。通常、１〜２ヶ月以上遅れた時点で金融業者から

通告され登録となります。借入審査するときこの情報が出てきてしまうと、まず闇金でない限り借入は

出来ません。

しかし実質、過払金は借入金とは違いますのでブラックリストに載るのはおかしいですよね。ただ、

消費者金融での扱いは債務整理として登録されてしまいます。すでに載ってしまった人や、今後どこか

らも借り入れるつもりはないという人にはちょうどいい機会かもしれないですが、今の社会

クレジットカードがないといろいろ不便ですし、過払い金が返還されたあとで、事実関係を

信用情報会社に通告しブラックリストから消してもらうことも可能との事ですが、出来れば完済して

から過払金請求を起こした方がいいかもしれません。（過払金返還請求訴訟を起こされた金融業者の

社内ブラックリストには当然載りますが・・・）

すでに完済したカードローンがあるなら、そちらから過払い請求を始めればいいですね。

もし、すべてまだ債務が残っている場合や完済したローンが借入期間が１〜２年くらいで小額だとした

ら、まず借入期間が５年以上あり債務が平均５０万円以上あるローンを他の消費者金融に借り替えるか、

それが出来なければ、なんとしても毎月５万円づつの返済をし、１年続ければ、たとえ年利２９.２％

でも完済できます。そのために手段として、カード会社に連絡し銀行引き落としにしてもらい、カードに

はさみを入れてください。あとは残高が減ると必ず業者から「また借りてください」と連絡があると

思いますが、着信拒否等にして一切相談に応じないこと。決して誘惑に負けてはいけません。

また、その５万円が払えないなら、五体満足なら深夜のコンビやファミレスでもいいからバイトして

捻出してください。そのくらいの覚悟はしていただかないと、借金生活に終止符を打つ道は開けません。

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〜過払い手順�　漸疂Ф發�発生しているカードローンとは？

まず、過払金とは何か。

大手信消費者金融会社で、カードローンの利率が２９％のがあります。この金利は利息制限法の

上限（下記表参照）より高い金利ですが、出資法の上限金利２９.２％以下です（この差がいわゆる

「グレーゾーン金利」と言われています）。

利息制限法を超える金利で貸し出しても、違法ですが罰則がないため消費者金融会社や大手信販会社の

カードローンの多くは、利息制限法の上限よりも高い利率でお金を貸しています。

（なお、年２９.２％を超える利息を取ると、出資法で処罰されます）。

貸付元本額 　　　　　　　　　上限利率
10万円未満 　　　　　　 　　　年20％
10万円以上100万円未満 　年18％
100万円以上 　　　　　 　　　年15％

罰則はありませんが違法ですので過払金返還請求を訴訟等で訴えれば、利息制限法を越える金利分を

返してもらえるのです。どういうことかと言いますと、消費者金融など利息制限法の上限を超えた

高い利息で借金をして、その債権者に長期間に渡って返済をしているような場合に返還金が発生する

可能性があります。利息制限法に基づいて、これまで返済した金額を計算してみると、利息だけでなく

元金も返済し終わっている、もしくは支払過ぎているという状態が起こるのです。

法的にみて支払う義務のないお金を、そうと知らずに支払っていたわけですから、当然返還を請求でき

ます。ここ一年間の最高裁判決で次々と利息制限法を越える金利の違法性が判決として出されたのが

大きな原因です。

ただ、債務がまだあるのに利息制限法を越える金利の支払いを元金返済に充てると、債務がなくなり

過払金が発生している可能性があるカードローンとは、いったいどれなのかは、借入額や借入期間等

によって違ってくるので一概には言えません。

例えば、５０万円を２９.２％の金利で１０年間借り入れると、利息制限法では１８％なので、

１１.２％オーバーなので　

毎年５０万円×１１.２％＝５万６０００円　１０年間で　少なくとも５６万円余分に利息を払って

いることのなります。（実際にはその金額を元金返済に充てることが出来たので、６０万円以上余分に

払っています。）

となると、まだ５０万円の債務があるのに、実際にはすでに元金の５０万円は返済していて、それ以上

の金額は返還してもらえることになりますね。

ローンが過払いになっているかどうかは、まず取引履歴を業者から取り寄せて見て、利息制限法に

基づく計算ソフト（ネットで無料で手に入ります）で計算（引き直し計算）してみてください。

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