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まとめますと書いたきりそのままになっていました。
第一部完ということで前回の宿題とこれまでのまとめをしたいと思います。
前回の宿題は．．．
疑問�（欷渦饉劼禄抄醗�に払う給料をどこから捻出しているのか
疑問�∧欷渦饉劼呂い錣罎覲�式会社みたいな利益があるのか
疑問� ΑΑΑν修瓩發蕕辰討い詆娉段欷盈舛�ら捻出しています。
疑問�◆ΑΑΑη枦�金の所で触れた基礎利益(死差益＋利差益＋費差益)が相当します。
保険会社には相互会社と株式会社とがあります。
相互会社の場合、基礎利益は配当となります。(一部は積み立てて将来のリスクに備えます)
株式会社の場合、基礎利益は配当と株主とで分けることになります。
ということで、株式会社みたいな利益はあります。
これまでのまとめ．．．
保険とは、
�‖膺瑤遼‖Г鮖箸辰栃欷瓜�故の発生を予測し、
�↓，陵渋�を使用して必要な保険金を決定している。
�Ｊ欷蔚發鬚泙�なうためには収支相当の原則をもとに必要な純保険料を決定することができ、
�な欷蔚發判稱欷盈舛�きまれば保険会社のコストとして必要な付加保険料を計算することが出来る。
�ド娉段欷盈繊椽稱欷盈舛�営業保険料となり、この保険料が実際に契約者が支払う保険料となる。
�Ν，陵渋�に反して保険事故発生が少ない場合、使用しなかった保険料を配当として契約者に還元する。
とりあえずはこのようなところですね。
少し意地悪かもしれませんが注意するべき問題を考えてみたいと思います。
�ー�支相当の原則を元にしているため、支出の多い保険は保険料も高くなる。
給付が充実している保険はよさそうですがその分支払も多くなります。
支払をまかなう為に保険料を決定しているのですから保険料も高くなります。
例でいいますと、
１）医療保険で５日目から入院給付金が支払われる保険
２）医療保険で１日目から入院給付金が支払われる保険
どっちがいい保険でしょうか。
商品のイメージとしては２のほうがもしもの時にお金が多くもらえるわけですからよさそうです。
しかし、２の方が保険料は高くなります。支払する保険金が多いため保険料も高くなるのです。
もちろん入院１日目からの保障を必要としているかたであれば２は良い保険ですが
１と２の差は４日間の入院保障です。４日間の保障で用意しておけばよいお金は貯蓄でなんとかなりそうです。
保障の内容が保険料の額に影響されますので、あればいいな的な保障は実は保険料の無駄になる可能性があります。
自分が必要と思う保障をしっかり選んで保険を設計する必要があります。
�⊆�支相当の原則を元にしているため、支出の多い保険は保険料も高くなる。
�，箸泙辰燭�同じテーマですが、加入の仕方も考える必要があります。
加入条件が厳しくない保険はやはり支払いも多くなります。
例でいいますと、
１）医療保険で既往症かある場合加入できない保険
２）医療保険で既往症があっても加入できる保険
※１と２の保険の保障内容は全く同じとします
どっちがいい保険でしょうか。
商品のイメージとしては２のほうが加入時に断られる可能性が少ない為よさそうです。
しかし、２の方が保険料は一般的に高くなります。
既往症の内容によっては、その後の保険事故発生率が変わってくるからです。
保険事故発生率が高くなれば保険金を支払うことが多くなりますので
その分必要な保険料は多くなります。これは一言で良い悪いは論じられませんが
少なくとも１で断られたら２に加入するというプロセスがよさそうです。
１に加入できるのに２に加入するということはその分高い保険料を払うことになるからです。
もう一つ問題があります。
医療保険で既往症があっても加入できる保険なのに保険料が安い保険があります。
注意しなければならないのは、「既往症があっても加入できる」と書いてあっても
「既往症があっても保険金が支払われる」とは限らないということです。
根本にあるものは「収支相当の原則」ですから保険料が安くて且つ保障が充実した保険はないのです。
かならず注意書きがあって保険金が支払われない場合を規定しているはずです。
このような保険に加入する場合、その規定は必ず読んで理解した上で加入する必要があります。
一般的に、保険料が安い保険は加入時の審査も厳しいはずです。
それは保険会社が不当にもうけようというのではなく、保険事故発生率を低くした前提で保険を設計しており、
保険事故発生率を低くするためには、既往症の範囲を厳しくすることが必要になるのです。
ここでも「収支相当の原則」が根本にあります。
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2019
一度保険証書出してきて確認した方が良さそうですね。
2008/2/25(月) 午後 4:17 [ - ]
某会社ＣＭを見ていると、「入れます〜」のフレーズでＴＶ視聴者にガンガン宣伝入れていますね。
ですが、仰るように「入れます〜」とは言っても、「払います」とは言ってませんからね。
一番すごいと関心するのは、かなり薄い紙にものすごく小さな字で、にじませることなく印刷されている、あの約款の出来栄えですね。
2008/2/26(火) 午前 9:05 [ らがお ]
りかまま、保険証券をみるならついでに定期付終身かどうか確認されることをお勧めします。もし定期付終身保険なら定期部分がいつ終わるのか、終身部分はいくらの保障なのかを確認し終身部分の保障で足りるのかということを検討したほうがよいです。意外とみなさん終身部分がいくらか知らないですよ。\3000万円の保障でも定期2900万、終身100万なんて契約結構ありますからね。
2008/2/26(火) 午後 0:31
ragaoさん、専門の方に読まれると少しはずかしいです。個人的には医療保険はまだ使い勝手が良くないと感じています。これからどんどん進化するんでしょうけど自分の年令ではもう進化を待てません(笑)
2008/2/26(火) 午後 0:34