生命保険の見直しってどーすんの？（保険会社について、その１）

先日から書いている「生命保険の見直し方法」。
今回は、ちょっと逸れますが「生命保険会社」について。

この間から、ＴＶＣＭで「第一生命は、株式会社へ」と謳ったものが流れていますが、これはどういう意味かご存知ですか？
第一生命ＨＰ　株式会社化に関するお知らせ

そもそも、生命保険会社には２つの形態があります。

１つは　『株式会社』
もう一つは　『相互会社』

外資系の保険会社には『株式会社』が多く、日本の保険会社には『相互会社』が多いです。
では、何が違うのか？と言いますと、

『株式会社』について
・会社形態としては株式を公開・上場させる通常の「株式会社」と同じ。
・契約者と保険会社の関係は、ただの契約（保険商品の売買）関係のみ。
・資産運用や新規契約で利益を取り、生じた利益金の一定割合を契約者配当として還元。

つまり、会社形態はトヨタとかユニクロとかと同じだ、と考えていただいても差し支えないと思います。
一方、

『相互会社』について
・この会社形態は「保険事業」のみに認められているもの。
・保険契約者はその会社の「社員」となり、会社運営に参加させられます。
・「社員」より『総代』を選出します。（契約者の代表と考えてください）
・『総代』は『総代会』でその会社の運営上の事柄を決定していきます。（企業の戦略会議みたいなもの）
・新規契約や資産運用で生じた剰余金（利益金）は一定割合を社員配当として還元。

日本生命・住友生命・明治安田生命・第一生命などは『相互会社』になります。たまに保険会社から「今回の総代はこの人ですが異論はないですか？」的な内容のハガキが来ると思いますが、それはこういった理由に依るものです。

さて、どちらがいいのか？
これについては、「どちらでもあまり契約者には関係ない」ということになります。
しかし、今回の第一生命の事案を鑑みるに、『相互会社』という形態が剰余金（利益金）を出しにくくなったのではないか？と思います。
『株式会社』にしろ、『相互会社』にしろ、会社を存続させるためには「利益」が必要です。
利益が出ないと会社は「破綻」してしまいます。資産運用などで資金調達しようにもこのご時世、難しいものがあります。奥の手である「株式公開」や「増資」を使えない『相互会社』は、資金調達面で『株式会社』より若干不利・・・ということがいえます。

このため、今回の第一生命の事案は「会社運営の健全化を目指し」、「契約者を保護するのための特別措置」ということができます。
簡単に言うと、

「将来において保険業の継続が困難になりそうやから、会社の形態変えますわぁ」

契約者にとっても、契約している保険会社が潰れたら大損です。
何十万、何百万円と払ってきた保険料（掛金）が”無”になってしまう（実際にはある程度補償されますが）ことになってしまうからです。実際にここ数年で何社か潰れて、どこかに吸収されたりしています。

そこで、次回になりますが、順調に運営している（破綻しにくい）保険会社を選ぶときの「３つの目安」について書いてみようと思います。