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この記事が初見の方は、『共済』と『生命保険』、何が違う？その１からご覧頂いてからの方が分りやすいかもしれません。 前回は、『共済』と『生命保険』の違いについて書きました。 結論としては、 細かいところは異なるが、ほぼ同じモノ でした。 種類�，燭�わエール民間生命保険の「養老保険」に相当するものです。・共済期間（保障期間）は５〜１０年。 ・加入できる年齢は６〜８５歳。 ・保障内容は「死亡」「介護」「満期」。 ・加入時、医師の診査は不要。職業などの”告知”で加入できる。 ・掛金は一時払い ・積立利率は毎月変動。などが特徴です。 ちなみに、「養老保険」とは「生死混合保険」の１種。 保障期間内に死亡しても、保障期間終了時に生存していても”保険金”（生存時は”満期給付金”と呼称）が貰える保険。 そして、その死亡保険金・満期給付金は同額です。 万一のときの保障と将来の資金作りを両立させた共済ですが、どちらかというと「将来の資金作り」の意味合いの方が大きいです。 �△戮垢箸韻�民間生命保険の「終身医療保険」に相当します。・共済期間（保障期間）は終身（一生涯）。 ・加入できる年齢は０〜７５歳。 ・保障内容は「入院」「通院」（選択有無あり）、特約付加で「死亡」「所得（収入）保障」など ・「養老生命共済」「こども共済」の満期資金を原資として掛金に充当することで、毎回の掛金負担を軽減可能。などが特徴です。 一生涯医療保障が欲しい、という方はこれで大丈夫かと思います。 ただ個人的には、この保障内容なら「県民共済」の方が掛金が安いのでそちらをお勧めします。 「県民共済」については、また後日。 １２０タイプと３６５タイプがありますが、これはそのまま「保障されている入院日数の違い」と思ってください。 ��せるふけあ・がんばるけあ民間生命保険の「定期生命保険」、「定期医療保険」に相当します。・共済期間（保障期間）は５〜１０年。 ・加入できる年齢は『せるふけあ』は６〜４９歳、『がんばるけあ』は５０〜７５歳。 ・保障内容は「入院」「手術」「死亡」。『がんばるけあ』は条件を満たせば健康祝金を給付。などが特徴です。 とりあえず医療保障が欲しい方はこれで構わないと思います。 なぜなら、掛金が圧倒的に安いからです。 『せるふけあ』 ２０歳男性で「入院共済金（入院給付金）日額」５０００円、共済期間１０年の掛金は １１５５円。 『がんばるけあ』 ５０歳男性で「入院共済金」５０００円「、特定損傷特約」５万円、死亡給付倍率‐１０００倍、共済期間５年の掛金は ６２５５円。 ちなみに６０歳男性が同条件で加入した場合、１０８４５円です。 �い海匹盒�済民間生命保険の「学資保険」に相当します。・共済期間（保障期間）は、１８歳満期・１０歳満期・２２歳満期。 ・加入できる年齢は０〜１１歳。 ・医療特約あり。 ・給付金支給は３歳・６歳・１２歳・１５歳・１８歳などが特徴です。 この「こども共済」は、一般的な学資保険と変わらないので好みで選んでもいいと思います。 １つ利点を挙げるなら、この『こども共済』の給付金は『べすとけあ』に充当することができ、『べすとけあ』の掛金を安くすることが出来る・・・というものです。 ・終身年金タイプと、定期年金タイプがあります。 ・加入時、医師の診査は不要。職業などの”告知”で加入できる。 ・利率は５年目までは固定、６年目以降は１年毎に市場と照らし合わせて見直されます。 ・６年目以降は１年毎に利率が見直されますが、最低の利率は保障されています。 ・一旦増加した年金額は、減りません（ラチェット式）。などが特徴です。 終身年金タイプは、１０年もしくは１５年の保障期間が付いています。 これは、初めての年金支給日からの起算です。「死亡してから、」では”ない”ので注意してください。 定期年金タイプは５年、１０年、１５年の３つが選択できます。 年金原資の金額が同じ場合、年金額の多さは５年定期が一番多く、１０年定期＞１５年定期＞１０年保障終身＞１５年保障終身、の順になります。 現在、民間生命保険会社が「変額保険」の新規加入をストップしているところが多いので、加入条件を満たしていて、将来（老後）の生活資金に不安を抱えていらっしゃるのなら、考える余地は有りだと思います。 �δ蟯�生命共済民間生命保険の「長期定期保険」、「初期低払い戻し金型定期保険」に相当します。これは、法人化されている農協（ＪＡ）の組合員で経営者になられている方向けです。 「途中解約」が”大前提”の共済です。 ・共済期間（保障期間）は、９０歳もしくは９９歳まで。 ・保障内容は「死亡」、特約付加で「入院」「通院」「ケガ」など。 ・掛金払込満了期間を５年・１０年・１５年・８０歳で選択可能。などが特徴です。 では、なぜ「途中解約」が”大前提”なのでしょうか？ まず、この『定期生命共済』は経営者の死亡保障もさることながら、『たくわエール』と同じく「将来の（法人の）運転資金」や「多額になりがちな経営者の退職金」を準備する性格を多分に持った共済です。 そして、この性格を持つことになった理由が２つあります。 １つ目が「節税対策」、２つ目が「解約返戻金」です。 １つ目「節税対策」は掛金に関係してきます。 「共済掛金」は福利厚生費などの「必要経費（損金）」に参入できます。その分経理上は”利益”は少なくなりますが、法人税などの”税金”も少なくなります。 しかし、「共済掛金」は預けてある格好になるので、何年後かにその共済を解約すればその「共済掛金」は、全額ではないものの「返ってくる」形になります。 要は、経理上には出てこない「含み益」と見ることができます。 そして２つ目「解約返戻金」です。 『定期生命共済』（民間生命保険の「定期生命保険」も同意）の解約返戻金は、契約終了時にはゼロになります。（その理由はここでは割愛します。） ということは、保障期間内のどこかで必ず解約返戻金額のピークがきます。 図にするとこうなります。 そのピーク時に解約すると、今まで掛けてきた掛金（既払込掛金）の８０〜９５％返ってきます。 そして、「節税対策」してきた金額を加味すると、その金額は今まで掛けてきた掛金（既払込掛金）に対し、１００〜１４０％くらいになります。 掛金額や掛けた期間にもよりますが、この２つの理由により「途中解約」が”大前提”となります。 以上が主な『ＪＡ共済』の特徴と種類です。 ほかにも『がん共済』などがあります。 加入条件を満たしていて、これから「生命保険」に加入しようとされている方なら、検討する案件の１つに加えてもいいと思います。 ここまで読まれた方、お疲れ様でした m(__)m 次回は「労働者共済」（全労済など）について書きます。 ＪＡ共済と県民共済の上手な使い方 ／佐藤立志／著 yahooショッピング http://a248.e.akamai.net/f/248/37952/7d/image.shopping.yahoo.co.jp/i/g/7andy_30773529 |
生命保険について
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先日、無事に保険の見直しを終え、保障を変えずに保険料（掛金）を抑えることが出来た友人から（詳しくは「生命保険について相談を受けた」に。）聞かれました。 「『共済』と『生命保険』って違うモンやんなぁ」 ・・・それを説明すると長なんでェ 『共済』と『生命保険』の違い・『共済』は「助け合い」、『生命保険』は「自助」の精神が基本 ・『共済』は特定の職業・地域に限定した「団体員」、『生命保険』は「不特定多数」が対象 ・『共済』の掛金は均一、『生命保険』の掛金は危険度合いに応じて差異がある ・『共済』の監督省庁はそれによりそれぞれ、『生命保険』の監督省庁は金融庁 ・『共済』は一般的に死亡保険金額が少なめ など細かいところは違いますが、認識としては、 『共済』と『生命保険』はだいたい同じモノ と理解していただいても差し支えないと思います。 ぶっちゃけ、『生命保険』に”これから”加入しようとされてる方は、各種の『共済』も「比較検討の対象」に入れてもいいと思います。 『共済』にはどんなモノがあるのか先述の�△能颪い燭箸�り、『共済』は「特定の職業・地域に限定した」加入条件が付加されます。それは、以下の４点に大別されます。 �’清閥�同組合（ＪＡ）などが組合員の福利厚生のために行うもの・・・ＪＡ共済など �∀�働者共済生活協同組合が全国の労働者・勤労市民のために行うもの・・・全労済など �３禿堝刺楔�自治体がその地域の居住者・通勤者のために行うもの・・・県民共済など �こ鴇�工会議所が経営者の退職金・会社の運転資金のために行うもの・・・小規模企業共済など ”「特定の職業・地域に限定した」加入条件が付加”と書きましたが、日本に住んでいる人であれば、必ずどれかに該当すると思います。 これ以外にも、共済に性格が近いモノとして郵便局が行っている簡易保険、通称『かんぽ』などがあります。 内容を見ても、民間の生命保険会社の保障よりは少なめですが、それほど劣るというものでもありません。何より、その分保険料（掛金）が安いのが魅力でもあります。 それぞれの特徴などは、また後日に。 ＪＡ共済と県民共済の上手な使い方 ／佐藤立志／著 http://a248.e.akamai.net/f/248/37952/7d/image.shopping.yahoo.co.jp/i/g/7andy_30773529 |
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この記事が初見の方は、前エントリー「生命保険を見直した後に出来ること その１」から見ていただいた方が分りやすいかもしれません。 さて、先日「生命保険を見直した後に出来ること」の内、保険料（掛金）は上がる（可能性がある）が、保障も増える項目について書きました。 今回「その２」においては、 保障が減るかもしれないが、保険料を抑えることができる �ぁ品Ш冓欷院匹砲靴栃未諒欷韻鵬弾� �ジ些� �Σ鯡�について、書きたいと思います。 そもそも、「払済保険」とは何なのか。 払済保険＝解約返戻金を使って、残りの”保障期間”を買い取った保険
払済保険にしてしまえば、その「保険という”商品”」を買い取った事になるので、以後の保険料（掛金）は支払わなくても保障は（契約書に記されている期間まで）有効、ということになります。これも”いいことばかり”のように見えますが、注意点があります。 a）現在契約している保険の”保障期間”は変わらない b）現在契約している保険の”保険種類”は変わらない ・a,bのため、解約返戻金の金額によっては保険金額が少なくなる。 ・主契約にしか適用できないので、払済保険になった瞬間に特約は消滅。例えば残り２０年の保険を、５０万円で買うのか、１００万円で買うのか、ということです。 「残り２０年」という商品の価値は変わらないので、当然１００万円で買う方が”付加価値”が付いてくる・・・ということです。 このため”別の保険に加入”する、という方法が必要になります。 この「”払済保険”にして別の保険に加入」という方法に適した方は、 �顱�解約返戻金がある保険に加入している方 �髻�現在の保険に加入して最低５年以上の方 �鵝�現在と同程度（あるいは以上）の保障がある保険が、現在の保険料（掛金）より安価で見つかった方 になると思います。 減額私のツレのように（詳しくは「生命保険について相談を受けた」に記載）、死亡保険金額や医療給付金額を減らしても問題のない方に適している方法です。・保険（保障）期間の途中から保険金額を減らすことが出来る。 ・減らした保険金額分は解約扱いのため、解約返戻金があれば払い戻しされる。 ・保険金額を減らした分、保険料（掛金）は安くなる。 短絡的に”減額”することはお勧めしません。 「理論的」にリスクを鑑み、見直した結果、 ・死亡保険金が多すぎる
があれば、非常に有効な手段です。・医療・傷害給付金がありすぎる ・不必要な特約がある など 解約最終手段です。その名の通り、「契約を打ち切る」ことです。 当然、書類が受理された時点で契約そのものが消滅します。 解約返戻金があれば、払い戻されます。 よく、「解約して、別の保険に加入する」という話を聞きますが、人によって順序が２つあります。 １つは、「無保険期間（状態）を作りたくない方」。 もう一つは、「ちょっとでも保険料を安くしたい方」。 「無保険期間（状態）を作りたくない方」向けの順序 新しい保険への加入申請 ↓ 申請が通り、無事新しい保険に加入 ↓ 現在の保険の解約申請 ↓ 現在の保険の解約成立 タイミングとしては、保険料を払った翌月の１日からその月の保険料を払う日の前日までに「解約成立」をさせること、です。 そもそも、今月払う保険料は「来月分」なので、この方法だと二重に保険料を支払わなくて済みます。 「ちょっとでも保険料を安くしたい方」向けの順序 現在の保険の解約申請 ↓ 現在の保険の解約成立 ↓ 解約返戻金を受け取る ↓ 新しい保険への加入申請 ↓ 初回の保険料払い込み時に、解約返戻金を充当する旨を伝える ↓ 申請が通り、無事新しい保険に加入 ”初回”の保険料払い込み時に、ある程度まとまったお金（この場合は解約返戻金）を入れると後の保険料は若干安くなります。 但し、この順序は生命保険が全くない期間（無保険期間）が”最低でも”１カ月出来るので、リスクは非常に高いと言わざるを得ません。費用対効果・費用対リスクを鑑みてもあまりお勧めできません。 以上、「生命保険を見直した後に出来ること」でした。 ここまで読まれた方、お疲れさまでした。 実はもう一つ「延長（定期）保険にする」という方法もありますが、私個人的にはあまりお勧めではないので割愛しました。 解約返戻金を元に、「保険金額」を変えないで・・・という方法です。 もし知りたい方がいらっしゃるならお教えしますので、コメント欄・ゲストブックにその旨書いておいて下さい。 『保険は一生モノ』と考えている方がまだ多いようですが、今の時代『一生モノ』では無くなりました。 結婚・出産・引っ越し・保険料支払いが困難、などで見直し、ドンドン形を変えていくモノです。 しっかりとライフサイクルの変化、ライフリスクの変化を見極めて「ご自身に合った生命保険」を選んでください。 |
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今まで書いてきた『生命保険の見直し方法』について。 今回は、見直しの一番重要な部分である『保障内容』について、です。 保険証券からは非常に見ずらい『保障内容』。 勘違いしやすいポイントも含め、書いていきたいと思います。 では、この「５年ごと利差配当付き終身保険」という名前から、それに加えて特約で入院保障も付いている、と生命保険募集人に言われたらどう考えますか？ 人間は自分に良いように考えがちです。 終身（一生涯）、入院保障のついた生命保険で、なおかつ、５年ごとに配当が付く
と、”誤解”してしまうと思います。そして、普通は「そんな誤解は有り得ない」と思いがちです。ただ残念なことに、こういう事例が多く、また、後を絶たないのが実情です。 これは、生命保険募集人の説明不足（腹黒さ？）や、契約者の早とちりによるモノです。 入院保障？このサンプルはちょっと古いですが、５〜１０年前にはこの保障内容が当たり前でした。それは、 疾病で入院の場合、「入院５日目」から給付金を支払う というものです。 これは入院１〜４日までは自費負担してください、ということです。 最近多くなってきた内視鏡手術などでの「１泊２日入院」や「日帰り手術」などには対応してません。 自動更新？入院保障などの特約は、「１０年間の定期特約」です。決して「終身」などではありません。１０年ごとに”勝手に”更新されていく（そして、当然保険料も上がる）ので、「終身」と勘違いしてしまいがちですが。 この問題に関しても、保険の見直しってどうすんの？保険種類からや、保険の見直しってどうすんの？保険料からに記載してます。 これらを踏まえて、本題です。 契約内容欄の字面と数字では分りにくいので、表にします。 縦軸に『保障金額』、横軸に『年月』を配したものです。 これを『証券分析』と言います。 別に手書きで構いません。この『証券分析』をすると、字面と数字では分りにくかったモノが見えてきます。 例えば、 ケガ（傷害）で死亡した場合は３８歳までは３０００万円ですが、３９歳以降新しく契約しなければ２５００万円に減ってしまうこと。 入院給付金について、成人病（今は”生活習慣病”と呼称）で入院した場合は『疾病入院特約』＋『成人病医療特約』で日額１万円ですが、それ以外なら５千円しか出ない事、など。 この表を見て、”自分が思っていた通り”の保障があるなら何も問題ありません。 しかし、この表で先述の「勘違い」や「入院保障」、「自動更新」についてなどで”自分が思っていたのと違う”、また、”契約時とは生活環境・状況が変わった”など差異があれば、契約している保険会社に問い合わせるべきですし、もしかしたらもっといい保険会社、保険商品があるかもしれません。 生命保険は、いつでも見直せます。 見直した結果、不具合がある時は �〃戚鹽彰� ��特約の中途付加 �Ｄ媛歎戚� �ぁ品Ш冓欷院匹砲靴栃未諒欷韻鵬弾� �ジ些� �Σ鯡� これら６点は「契約者の権利」として、いつでも発動できます。 保険会社が「拒む」ことはできません（契約者に身体的・職種的に不備がなければ）。 自分に必要な保障がない、保障がありすぎる、など身の丈に合わない保険に入っているのは”ムダ”以外の何物でもありません。 次回、見直した後に出来ること、すること、について書きたいと思います。
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