計算代行 ショウエシステムリサーチ&サポート

弁護士事務所、司法書士事務所、裁判事務関係者へ

貸金返還請求などの金融関係の裁判を提起したりする場合には、利息計算書が必要になることがあります。

計算ソフトを使って金利計算されていることでしょうが、おかしいと思われたことは一度や二度ではないはずです。

正直、私もそうでした。「ソフトがそうなっているので、そこまで考えることはない」と上司に言われていたのを覚えています。

金融のことがわからないからです。

コンピュータ使わずに、計算機使って金利計算できますか?
多くの方はできません。年利と日歩の違いすらわからない担当者や弁護士事務所の事務員がやっているのです。弁護士の先生が金利計算に長けているとは思われません。計算ソフトで計算されることでしょう。

裁判所の書記官ですら、この計算書が正しいのか分からないのが現実です。
計算結果に基づいて金額が合っているのか、手数料が合っているのかをチェックするだけです。

中には、計算に長けている書記官や事務官がおいでです。
時に名古屋方式とか大阪方式とか言われる方法を聞くことがあります。
これらはそのためです。

裁判とくに支払督促では、書記官の権限が大きくなっています。

まったく理解されずに書式にはめ込もうとしますが、書式自体不完全です。

利息と損害金の違いが特に理解されていません。

一度約定日に支払いを怠れば、その後約定日を違えなくても、利息でなく損害金で計算しなければなりません。

中条きよし主演の映画『金と銀』でしたか、映画でも取り上げています。

では、約定日はいつかということ自体、裁判書式に書くところがありません。
それでいて、損害金を計算するのは無理です。

また、改正前の利息制限法では、損害金は上限で利息の２倍です。
現行利息制限法の損害金の上限は、１．４６です。利息制限法の上限金利は２０パーセントです。
１．４６×２０＝２９．２　つまり、貸金業法上限金利です。
利息制限法と貸金業法はリンクしています。

２９．２パーセント以前は４０．００４パーセントです。これは改正前の利息制限法の損害金の上限を軽んじて上回させるための政策です。そのときの利息制限法の損害金の上限は、４０パーセントでしたから、苦し紛れでした。

４０．００４パーセントは、日歩１０．９６銭です。なんとも計算しにくい数字です。

この段階で貸金業法金利は、利息制限法に近づくことは分かっていました。

計算では、改正前の利息制限法の金利と改正後の利息制限の金利との混合になります。

この計算大変です。

金融の事、特に利息と損害金の違いと発生がわからないと金利計算できません。

裁判事務や法務関係者の方計算があっているか、試して頂いて結構です。

計算は大変複雑です。
弊社で計算されませんか?

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リボ払いにご注意

リボ払い、便利だとお使いの方多いと思います。

確かに買物をした場合月々の支払いが一定しているのは少し便利です。利用した金額に応じて月の支払いが決まっているので、多少使いすぎても月の支払いに困ることも少ないです。

便利の裏には、それだけ手数料であったり、金利を支払い続けていることになります。

買物などには金利の低い場合には有効なことも多いですが、キャッシングに至っては金利は安くありません。通常の貸金業の金利です。いまグレーゾーン金利が撤廃されることが決定している中で、金融業者も金利を下げ始めてきました。段階的な業者もあります。しかし、金利が下がれば利益が薄くなります。

そのためにリボ払いのルールを一方的に変えて来ています。月の支払金額を低くしています。一見、月の支払いが樂になったと思いがちですが、借金はなくなりません。月の支払いの内、利息の占める割合が多くなります。

つまり、長期間に亘って支払うことになります。

利息制限法の利息金利には反しません。

合法な返済です。

月の支払金額を一方的に変更して長期に亘って返済する方向に変りつつあります。

そのうち月の支払いの半分以上が、利息金利になる場合も出てきます。
リボ払いにも法律の整備と制限が急務です。

リボ払いの甘い手に乗らないで下さい。

貸金業者やローン会社は、必ず返済用の口座をもっております。ここに月々の支払いとは別に振り込めば、リボ払いに振り回されずに上手に利用できます。

賢い返済方法

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金利の計算

金利計算に関する記事やブログも多いですが、間違いが多いです。

まず、20万円を年18パーセントの金利で借りた場合に、利息は1年間で36,000円となるなどと記載されているものがあります。一見正しいように思いますが間違いです。

何故なら町の金融業者や信販会社が一年も返済がない場合など考えられないでしょう。

毎月決まった日(約定日)に返済もしくは引落しがされます。
これは当然です。一年先に返済が開始されることは通常では考えられないことです。

つまり、机上の空論なんです。そんな計算をたとえばでやっても有りえない事なんです。

一年間に支払う利息は、計算上は36,000円より少ないです。

これがお分かりでないんです。

返済日、通常は毎月一回あります。この日に返済します。
20万円×0.18÷365×30＝2958円です。割り切れず＝2958.90410958となるはずです。30日の月に計算する場合です。

一日分を計算してそれに日付をかける。それだけです。

ですから、毎月返済していくと元金が減りますので利息金自体は少なくなっていきます。一年間に一回も返済しなければ利息だけで36,000円になります。

注すべきは、計算です。パソコンの計算では＝2958.90410958・・となりますので、機械の設定上=2959円となるものがあります。繰上げや四捨五入になっています。

これは違法です。法律に触れています。意図的にやっていない場合もあります。一度電卓たたいて見てください。

返済の方法はいろいろです。2958円を越えてない返済だと永久に借金はなくなりません。元金が減らないからです。

通常20万円の借り入れなら、1年から2年間の返済期間となります。返済金も月々8000円から1万円が普通になります。だいたいこのような返済をされていると思います。

悪い業者なら5000円にします。毎月約2000円程度しか元金が減らないので、金利が稼げます。

月の支払いが助かると思うと大変です。長期にわたって返済し続けることになります。とくに「リボ払い」には注意が必要です。利息制限法を合法に使って長期に返済させます。

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法律家の先生方も金利計算に悩まされています。
黒の金利

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返済計画 「シュミレーション」

長期に亘って、借入れたり、返済したり、また借り増しを繰り返し、消費者金融を利用していると一体どれぐらい総額を利用したのか判らなくなります。思っている以上に利用しているものです。

また、返済の総額も利息を含めているのでその額の多額です。しかし、その割りに元本が少なくならない。毎月決まった金額の返済を利用されている場合、そのため返済額の内の利息分が大きな割合を占めています。どれくらいあと払い続けるのか不安ばかりが残ります。

あと2年なら2年という返済期間が分かれば、頑張って返済を続けていけます。それが分かりない以上永久的に支払いをするかのような錯覚を覚えます。

利用者のすべてが返済しきっていることはありません。利息制限法の利息に引き直しても大抵の場合には残額が残っています。

利息制限法の利息は、貸金業法上の金利からすれば安くはなっていますが、それでも極端に低い利息ではありません。きちっとした返済計画の上に無理のない返済が長期に亘って返済できる秘訣です。

その上で余裕が出来た段階で金融業者の返済用口座に直接返済する方法がより現実的です。

そのためにも一度返済の シュミレーション してみては、いかがですか?

利息制限法の利息に引き直したとしても完済は容易ではありません。一体あとどれくらい返済すれば完済できるのかを知ることが、もっともベストに方法であります。

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返済計画についての「かしこい知識」

お金を借りてから、毎月返済しても一向に借金が減らない。こんなことよく有りますよね。
何年も返済しているのに一向に減らないのは、利息の発生の仕方が分かっていないからです。これが分かれば同じ返済でも早く返済できます。これは家のローンも同じことが言えます。
　
例えば、平成17年9月3日に、金２０万円借りるとするとかは資金業法の金利を年29.2％とします。
一月(３０日)の利息(金利)は4,800円となります。

最低この金額を入れ続けていると永久に借金は減りません。貸付けた元金が減らないのです。この利息金とプラスして返済した金額があれば、プラスした金額が元金から引かれます。

来月は減った元金を元に金利が計算されるのです。多くの金融業者では、利息と元金の一部を合わせたものを月々の返済額に定められています。借りた金額によって、返済回数と一月の返済金額が定められています。

業者によっては、家のローンのように利息と元金を返済回数に分けて、トータル金額を月々払いにしている場合もあります。大手金融業者と街の金融業者と貸付ける方法も返済の方法もいろいろあります。

ですから、最初に無理をしても返済する金額を多くすると返済する送金額もすくなくなるし、期間も短くなります。しかし、多くの金融機関では一月の返済金額を定めている場合があります。

クレジットなら「リボ払い」と言う返済方法です。これが曲者(くせもの)なのです。元金への返済を意図的に少なくしている場合もあります。そのため、返済しても借金が減りません。

しかし、どの金融業者やクレジット会社は返済用の口座をもっています。ここに振り込めば、月々の引落し金額とは別に返済できます。

自由返済などの口座がすでに分かっていれば１月に何度払っても入金に問題はありません。ただ、振込料が別途かかります。

返済も金融業者と同じ銀行を使えば大変安くなります。同支店なら無料の銀行もあります。

かならず、現金で振り込まないで、自分の口座から振り込むと安くなります。振り込む金額によっても振り込み料金が違いますので参考にして下さい。

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