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先日、新聞を読んでいると４０１ｋ(確定拠出年金)の導入に興味のある企業が増えてきているという記事がありました。 ４０１ｋの仕組みについては、以前この書庫でご案内させて頂きました(覚えている方いるかな‥)。 国としては、これまでは生活に支障のない保障を提供をしていましたが、小さな政府を目指すこれからの政府としては、生活最低限の保障しか提供出来なくなるという時代になっていきます。 国からの保障が期待出来なくなるということは自分達で考えていかないといけないという事ですが、国も若干の手助けをするという事で、４０１ｋにある税制優遇処置があります。 元本保障じゃないと安心出来ないという方は、運用先を元本保障の商品を選択すればいいのです。それでも毎年掛け金が全額所得控除されるので、結構な金額が返ってくるので、それを利回りとして考えるとかなりのパフォーマンスになるわけです。 将来のインフレや日本の景気への不安を考える方は、運用先を株式や外国株式等に設定するという具合です。 内藤忍氏によると、投資リターンの８０％はアセット・アロケーションで決まると言われています。 投資(投機じゃないですよ)の考え方、リスクリターンの考え方等これから勉強していかないといけない時代になっているという現状に気付かないと大変な事になりますよ。 少子高齢化により、国としては収入より支出が多くなるというのは避けられない事実です。 日本経済は、成長経済から成熟経済へと段階を経てきつつあります。 従来のままのスタンスで、世の中が悪いと言っていても何も変わりません。 情報に反応出来るように意識改革をしていかないと、後々後悔することになるのかもしれませんね。
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ＦＰについて
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ＦＰに関する事について(保険・資産運用・不動産・相続等)
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台風来ますね。わたしが住んでいる鹿屋市でも、いまものすごい雨と風です。 |
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この前、仕事で住宅ローンに関心のある方がおられるという事だったので、久々に住宅ローンの金利を調べてみました。 前職が住宅販売をしていた事もあり、なんだか懐かしい作業だなぁ。 わたしが知っている情報はもうちょうど一年前。証券化ローンが始まって間もない頃だった。 いま調べてみると、また金利下がってる･･･。 ちなみに証券化ローンって「フラット３５」って名称に変わっていたのですね。 確か一年前はみずほ銀行の適用金利が一番低かったような気がしていたのですが、 グッドローンの「35年固定金利 ２．３１％」これってすごくないですか。 変動金利が確か２．３７５％ (銀行各社でこの店頭金利から金利優遇を適用してると思いますが)なので、びっくりの数字です。 ついにここまで来たのか･･･。 しかも、債権のリスクは投資家が負うので、保証料がタダ(2,000万円くらい借りると40万近くかかると思う)というのも大きいですよね。 あとは事務手数料が各銀行で異なるのを注意するだけですかね。 52,500円というのが多いのかなと思いますが、適用金利が低い所は逆にこの手数料が高かったりします。例えば、借入金×１．５％とか。 それにしても、空前の低金利ですね。 住宅購入が資金的に十分可能という方には確かにチャンスなのかもしれません。 ただ、従来と違い、資産と見たときの不動産価値が右肩あがりではなくなったというのと、収入も過去の年功序列の給与体系のように右肩あがりに増えるのではない。 更には預金をしていても増える金利に今はなっていないという事は十分考慮に入れて下さいね。 ちなみにローン返済の試算は Ｅ−ＬＯＡＮのＨＰ http://www.eloan.co.jp/ からローンシュミレーションされて見ると数年後の元金の減り具合も分かったりするので結構おススメのサイトです。 |
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これは結構ポピュラーな話ですが、貯蓄をどう預けたらお金が増えるのかという質問がお客様から多いので、基本的な例として…。 どこに預けたり、運用したらより元本が増えるのかを考えているのでしたら、 Ａという金利の時に元本が２倍になるには何年預けたら良いのか(年複利の場合)？ と言うことで考えてみてはどうでしょう？ そこでよく使われるのが、この“７２の法則”です。 計算は簡単！ ７２÷Ａ(複利の金利)＝(元本が２倍になる年数)なのです。 どういう事かと言いますと、 バブル期のように金利が５％もある場合は元本が２倍になるのは何年でしょう？ 答えは、７２÷５＝１４．４ となり約１４年間ですよね。 では、現在の定期貯金の金利０．０２％だと元本が２倍になるのは何年でしょう？ 答えは、７２÷０．０２＝３６００ となり、なんと３６００年！ と考えますと、バブル期はお金を預けている事がリスク・リターンの関係を考慮しても「一番いいお金の運用の仕方」だったわけです。 ところが、現在だとお金を預けている事はリスク・リターンの関係を考慮すると「あんまし賢い選択とは言えない」というわけです。 そういうわけで最近お金の流れが投資に向いているわけですが、だったらどれくらい「儲けが期待できるのか？」は予定運用率等をこの７２の法則に当てはめてみると実感が沸きやすいのではないかと思います。 ちなみに、最近よくＣＭで流れる消費者金融の金利で考えて見ましょう。 ＣＭの最後の方に貸出金利が出てますよね。仮に２４％だったら、返済が借入金の２倍になるのに何年かかるのでしょう？ 答えは、７２÷２４＝３ となり、なんとたったの「３年」で返済金が元本の２倍になってしますのです。 貯蓄を２倍するのに３６００年かかる時代に借入れはたったの３年で２倍になるのです。 ですからお金を貯めようと考える方は、まずは安易に借入れをしない事が大事ですよ。 投資に興味ある方は、この「７２の法則」を片手に各金融商品の金利・運用率を比較してみるといいかもしれませんね。
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先月、わたしに初めての子供が誕生しました。 早産という事もあり、生まれた当初体重が１８００グラムくらいしかなかったので、まだ入院中なのです。 毎日仕事が終わってから見に行くのですが、かわいいですねぇ。 最近はだいぶ眼差しもしっかりしてきて目もクリクリとして、表情を見るのが楽しみです(髪と眉はまだ全然薄いです)。 子供の確かな成長を見ると、この子の学資をどうやって確保しようかなと考えるようになりました。 学資保険の各商品には大きく２パターンあります。 �＼冦�の運用＋子供の医療保険＋親が死亡時は保険料免除(養育年金型もある) �∪冦�の運用＋親が死亡時は保険料免除 �，牢癖櫃簑燭�の保険各社が出しています �△魯愁法疾弧燭�代表でしょうか �，鉢△撚燭杷困爐�と言うと、 �，聾従�元本割れをする �△亘�期金の返戻率は元本を上回り、且つ利回りは銀行の定期よりもいいが子供の保障はないという事です。 子供の保障は、保障内容で考えると県民共済とかの方が良さそうですし保険料も総保険料で見ても �，茲雖◆棔峺�民共済」の方がいいのかなぁと思っている所です。 シンプルに�△離僖拭璽鵑粒愡駟欷韻砲靴董⇔�動性のある現金を多く持つ方がいいかなと思っている所です。 終身保険で払込期間を子供の大学進学前に設定すると、解約返戻金の返戻率がこれらの学資保険の満期金の返戻率より高かったりするのですが、保障部分も考慮して学資保険で検討しようかなと考えています。
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