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共済保険も考えてるね

今回は共済保険です。

保険を検討されている方も共済には興味があるんでないでしょうか？

なんてったって、バックにいるのが国だったり県だったりで安心度は高い。

掛け金も安い。しかも年度末には掛けた金額の何割かが返戻されるから負担も少ない。

と結構いい事尽くめな感じです。

さて、ここで共済の問題点はよくよくチラシ等を見て欲しいのですが、６５歳以降の入院給付金がガクーンと下がっていることです。

入院は統計的にみると６０歳以上から右肩上がりで入院する確率が増えるんですね。ちなみに２０〜６０歳は入院の確率はほとんどありません(ここがポイント)。

統計的に考えるならば、医療保険については６０歳以降の保障を一番に考えないといけないんですね。
ですから、いまの若いうちに老後の医療保険を用意しとこうとなるのが、医療保険の基本にあるべきなんじゃないかって思います。

それを考えると、今の負担が圧倒的に安いと感じられる共済で大丈夫というのは早計かもしれません。

共済は一年一年で精算していくんですよね。けっして慈善事業ではないわけです。そう考えると、どうやってこの掛け金で経営がなりたっているのかな？と疑問に考えてみることもこれからの金融自由化の世の中では大事な事ですよ。

ちなみにお子さんに掛ける保険は共済いいですね。第３者の損害賠償も含まれてたりしますし。お子さんが独立する時に、お子様ご自身に保険設計を考えてもらって、保険を入り直したりするのがいいかもしれませんね。

どこがいいとか悪いとかは基本的にはないんです。ただ、加入目的に合っているがどうかを真剣に考えて欲しいです。特に保険期間！みなさんこれ大事ですよ〜

個人事業主の方の保険の落とし穴

今日は個人事業主の方が加入されている保険についてです。

事業を立ち上げている立場柄、会社の運営資金の為の借入れをしていたり、病気ケガ等による休みがダイレクトに会社の売り上げに反映されたりとリスク管理には大変苦労されていると思います。

それゆえか、法人契約で生命保険を多めに掛けておられる方も多いのではないでしょうか？

わたしなりの考え方を述べさせて頂きます。損金等の扱いについてはお抱えの税理士さん等に確認してくださいね。

まず、死亡保障の保険金について。これはとりあえず、万が一のときに会社の借入れ分が家族に負担にならないよう生命保険を利用してリスク管理するべきでしょう。法人契約ですから、死亡保険金はまず法人に入りますから、そこで借り入れ分は相殺されます。余った分をどうするかという問題が出てくるのでその点は後継者の方や税理士ときちんとしたビジョンを共有して保険金額は設定するべきです。

法人契約でよくあるのが、なんでか入院給付金を１０，０００円以上掛けてたりするのに個人契約では全く医療保険に加入していないパターンです。
これって入院しても一応、法人の方に入金はされますが、入院した本人には税制上お見舞金として数万円しか渡せないことになっているので家族にとっては全くリスク管理になってません。しかも余った入院給付金は益金扱いになるので、これって何のため？と思います。
ですから、入院の分は家族への出費の負担を減らす観点から個人契約で医療保険に加入するべきですし、休んでいる間の収入補償は損保の所得保障保険を考えてみてもいいんじゃないでしょうか？

あと、やっぱり退職金をどうやって用意するかですよね。これはこの目的用に各社出してますよね。全損扱い出来る物や1/2損金扱い出来る物。この商品で大事なのは、解約返戻金の実質返戻率の最大値が自分が退職しようと考えている時期に合っているかどうかです。

これはかなり重要です。でないと、加入した当初の目的が達成されませんから。あとおまけとして、就業規則で退職金のこと決めておかないと税務上、妥当な支出と判断されなくなるのでお忘れなく。

退職金目当ての商品についていえば傷害保険。全損扱いでしかも返戻率は年を追うごとにアップしていくので、退職する時期をそんなに気をつけなくてよいというウシシな商品です。でもきっと、税制上経営側にとってこんなにおいしい商品を国がほっとくわけないので、全損扱いがずっと続くのかという事については疑問ですが…。ただ、見積もりを各社依頼するであれば、この傷害保険も見積もってもらった方が良いと思います。ネックを言えば、傷害保険ですからケガで亡くならないと死亡保険金はもらえないという事ですかね

詳しい税金がどうだという事については知識不足でわかりませんので、そこは税理士の方に相談して下さい。なにはともあれ、加入する目的が達成されるよう、契約者・保険金額・解約時期等考えて加入して下さい。おまかせはダメですよ。とりあえず「なんで？」って保険の営業の方に聞いてくださいね。ご自分のリスク管理を銀行等の金融機関に頼むでなく、保険会社という金融機関に依頼するだけの話なのですから。

生命保険の商品について １

生命保険の商品について、わたしなりの意見です。
最近、外資系のＣＭでよく見かける「医療保険」で健康ボーナスがでるタイプの商品。
掛け捨てでないし、お得なのかな？って考えてみました。

普通の保険の保険料は「付加保険料」＋「危険保険料」
このタイプの保険料は「付加保険料」＋「危険保険料」＋「生存(貯蓄性)保険料」

から算出されるわけです。というわけで、お得かどうかは「生存（貯蓄性）保険料」分と後日出る健康ボーナス料と比べてどうかということになると思うわけです。

さて、10年後に20万円ボーナスというわけですから、
一ヶ月で換算すると　２０万円÷１０(年)÷１２(ヶ月)＝１６６６．６(円/月)　の負担より軽ければお得ということになるのですが、現状はどうでしょう？
実際は月の負担は１，６３４円程ではないでしょうか？つまり１０年で１９万６０００円ほどを保険会社に積立として支払い、１０年後に２０万円(４０００円程プラス)もらえるという仕組みです。

金利にしてみたら…、銀行で普通定期に預けるのとそんなに変わらないんでないかな…。
ここで更に考えないといけないのは、

１．銀行だったら途中解約で、貯蓄分が引き出せるのに対してこいつは０になっちゃう
２．１０年間入院給付金の支給がなかったらという条件ではじめてもらえる

という事です。これって保険会社的にはローリスクハイリターン商品というおおよそ個人では出会うことのない商品ではないでしょうか？逆に考えたら個人にとってはハイリスクローリターンと言い換えられるのかも。

でも不思議と、１０年後にお金が返ってくるから損しないみたいな誤解をかなりの人が抱いているような気がします。この商品を銀行や証券会社が扱ったら一体どんな反響があることやら…。そう考えるとあんなにもＣＭをばんばん流すメディアにも責任が生じてくるような気もするんだけど…

みなさんも一度、自分の保険で保険金額と保険料の兼ね合いを実際に電卓でたたいてみる事をおススメしますよ。

この本との出合いから始まった…

さて、最初という事で、わたしが投資の世界に興味を持つに至った運命の本をご紹介します。
木村剛著の「投資戦略の発想法」です。
僕もそれまでは、株等についてバクチみたいなイメージ持ってました。いや〜、この本によって投資と投機の違いがわかりましたし、今の景気や株に興味持てるようになりました。
いまのうちの職場、朝から15時まで、マネックスの画面が常に開いているから、尚更です。
ライブドアのときもＹＯＵＺＡＮがＮＨＫで取り上げられたときも常にその株価の変移をみなで追ってました。(なんでもうちの職場のヒトは皆、ライブドアがエッジという前の名前の時からの株主だそうです。購入理由が事務の女性がよくいく居酒屋と同じ名前だから応援しようっていうのが動機らしい…。100分割等でかなりおこづかいが増えたとみな言ってました。)
それはさておき、この本のおかげで経済というか景気や株を考えるのが楽しくなってきました。みなさんもぜひ読んでみては？
ＰＳ．わたしはこの本に刺激されファンドを始めました。さわかみ投信です。さわかみさんの考えにわたしも参加させてもらおうと思ったからです。頭金はないので、毎月積み立てのドルコスト平均法です。
あと５年くらいは安値でとどまって欲しいな。３０年後くらいに思いっきり上がってくれたらそれでいいです。