暇な時間

医療保険は若いうちに加入した方が得なのか？

ネットサーフしてたら　面白いの　発見しました

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http://fpdiary.blog23.fc2.com/blog-entry-177.html

2011-07-19 (火) 14:35

医療保険を検討するとき、よく「若いうちに入った方が安い」
という話を聞いたことがあると思います。

でもこれって本当なのでしょうか？

アヒルの宣伝でおなじみの某生命保険会社のシミュレーションを使用して、
生涯に支払う保険料の総額を計算してみましょう。

※ここでは将来加入できなくなる可能性と、
　途中で病気になって保険金の支払いを受けたケースを除きます

性別：男性
加入期間：８０歳まで
払い込み方法：月払い終身
入院日額：５，０００円

・０歳から加入した場合

月々の保険料：１，０３５円
保険料総額：１，０３５円×１２か月×８０年＝９９３，６００円

・２０歳から加入した場合

月々の保険料：１，３３０円
保険料総額：１，３３０円×１２か月×６０年＝９５７，６００円

・３０歳から加入した場合

月々の保険料：１，６４０円
保険料総額：１，６４０円×１２か月×５０年＝９８４，０００円

・４０歳から加入した場合

月々の保険料：２，１８５円
保険料総額：２，１８５円×１２か月×４０年＝１，０４８，８００円

・５０歳から加入した場合

月々の保険料：３，０９５円
保険料総額：３，０９５円×１２か月×３０年＝１，１１４，２００円

・６０歳から加入した場合

月々の保険料：４，５７５円
保険料総額：４，５７５円×１２か月×２０年＝１，０９８，０００円

・７０歳から加入した場合

月々の保険料：６，９３５円
保険料総額：６，９３５円×１２か月×１０年＝８３２，２００円

という結果となりました。

なるほど、「若いうちから加入した方が安い」、とは一概に言えないようです。
むしろ０歳から加入した人は支払保険料総額が２０歳に加入した人に負けてしまいます。
逆に、７０歳から加入した人の方が全世代の加入者に対しても割安のようです。

更に突っ込めば、２０歳から加入を検討した人が、
７０歳から加入する為に２０歳から７０歳まで２０歳時点の保険料を原資に貯蓄したとします。
使用するタイミングが５０年後ですから、それなりに長いスパンで運用することが可能です。

仮に長期間の定期預金等で１年１％複利（税引き後）で運用できたとすれば、
年金終価係数を利用して、最終的な積立額と元本との運用利回り差を求めると、

（６４．４６３－５０）×１，３３０×１２か月＝２３０，８２９円

※年金終価係数表はこちら（要拡大）

これを７０歳時点の保険料支払い原資にしたとすると、
実質的な支払保険料総額は、

８３２，２００－２３０，８２９＝６０１，３７１円

となるわけです。

ますます若いうちに入った方が保険料が安いとは言えなくなってしまいました。

ただし、２０歳から７０歳まで生命保険料控除を満額受けた場合は、
収入状況によってはまた変わってきますし、一応前提として置いた
途中で加入できなくなるリスクは想定度外視するわけにはいきません。

この記事は単純に、「若い方が保険料が安いのか」という点に立って考えた結果と思ってください。
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保険そのものが　なんか　医療費が　ただになれば

いらないって思うけどね。