|
僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜変額個人年金保険について＞ 2010/07/05 16:25 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102499/ はじめまして。 変額個人年金保険についての相談です。 2006年に主人（当時34才）名義でアリコの変額個人年金保険（2004)というものと契約しました。満期は60才です。保障期間付終身年金 保証期間5年というものです。 当時はまだ子供がうまれておらず、私も仕事をしていたため、老後の資金ということで契約しました。 ファイナンシャルプランナーの方に薦められたまま契約をし、恥ずかしながら自分達でもいまだにどんな運用がされているかがわかっていません。 一時払いで100万を払い、毎月定額25000円を増額しています。 また、種類は 世界債権型ヘッジ有 世界債権型ヘッジ無 日本株式型（大型Ａ） 日本株式型（小型株） 世界株式型 に対して、一定の繰入割合になっています。 また、積立金分配を自動調整してもらうような契約にしています。 この割合に関しては、ちょっと攻めた割合？にしたことを覚えています。 現在は2歳の子供がおり、もう一人欲しいと思っています。 教育資金のことや、これから住宅購入も考えており、 今になって、この老後の資金の積み立ては必要だったのかどうかと思いはじめました。 また、毎回送られてくる運用結果を見ると、運用成績は悪く、どんどんお金が減っていっているようです。 ただ、現在解約すると、かなりの損となります。 （今のところは、無理なく増額できています） ここで、質問です。 これは続けていくべきでしょうか？ 解約時の損に目をつぶっても今解約するべきでしょうか？ または、月々の増額をストップすることもできそうですが、増額をストップするというのはどうでしょうか？ 一度、契約したファイナンシャルプランナーの方に相談したのですが、 今解約するのは損 増額ストップするのは、今安い時期に多くの株が買える時期だからもったいない 長い目で見て、今は我慢の時です と言われ、現状維持のままきています。 ファイナンシャルプランナーの方によって色々な考えがあると思いますが ご意見をいただけたらと思います。 よろしくお願いいたします。 つんつんちゃんさん（埼玉県/35歳） ********************************* ********************************* A＜手前の資金から準備することが大切です。＞ 2010/07/05 18:56 (2日前) 固定リンク 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102499/ ライフプランにおいて一般的な人生の資金的なハードルは、教育→住宅→老後の順です。 そしてファイナンシャルプランにおいては手前のハードルから一つずつ超えて行く事でキャッシュフロー（資金繰り）の効率は上がります。つまり、つんつんちゃん様のご家庭の現状ではそうした優先順位が逆になっているのかも知れませんね。こうしたことを踏まえながらバランス良くお金を貯めて行くことが大切です。 またそれから既に世界でも格付けが高く優良と言われた海外の国債（債券）が全くあてにならない時代になっていると言うことはご存知でしょうか？ 例のアメリカのサブプライムローンや金融デリバティブズ（金融派生商品）による損失は3京円以上と言われていますし、そうした損失を民間から国が買い取って支えようにもそうした損失は返せようがありません。既にイギリスも破産寸前ですし、そうしたことの煽りを食らってギリシャが破綻したのです（事実上の破綻です）。またギリシャやポルトガル、スペイン、イタリア、アイルランド、フィンランドと言った国々も破綻寸前でそうした国々に多額の融資をしているドイツも当然のごとく債券が回収出来なければ破産するしかありませんので、今や破産の危機はアメリカ、イギリス、欧州へと進んでいると言った事を知っておいて下さい。 また、つんつんちゃん様のご家庭が今入られている変額個人年金は運用関係費用が高いです。もし本当に将来に向けた投資（投資信託）をされたいなら、 ‘さわかみファンド’http://www.sawakami.co.jp/welcome/ の様な販売手数料ゼロ（ノーロード）で信託報酬もできる限り低く設定したファンドを選択されるべきだと思います。 ＞または、月々の増額をストップすることもできそうですが、増額をストップするというのはどうでしょうか？ 今解約をされてもその商品は10年は解約控除がかかり損をされますので、ひとまずは規則的増額をストップされると良いと思います。解約のタイミングを計るのはなかなか難しいことですが、いずれは解約をされた方が宜しいかと思います。 つんつんちゃん様のご参考になれば幸いです。 ＜補足＞ また、そのファイナンシャルプランナーは自身の利益だけ考えている様に思います。つんつんちゃん様のご家庭が今入られている変額個人年金は一時払いなのですが、毎月の支払いと言うのは規則的増額と言う方法で、毎月一時払いの変額個人年金を買っている訳です。つまりそれは毎月そのファイナンシャルプランナーに販売手数料が発生すると言う事です。だからドルコスト平均法を語って今が買い時だと言うのでしょう・・・。 ・タチの悪い外資系生保のファイナンシャルプランナー達 http://ameblo.jp/tsukkin082/entry-10570542074.html まずは一度信頼出来る専門化に‘貯金・保険・ローン’の最適化といったトータルでのライフプランの相談をされることをお勧めします。 貯金も保険もローンも単品や単体の商品で判断するのではなくライフプラン全体による総合的な判断が必要です。 木（商品単体）を見るのではなく森全体（ライフプラン）を見て判断をしましょう。 ＜評価・お礼 つんつんちゃんさん＞ 2010/07/05 18:56(2日前) とてもわかりやすい説明、どうもありがとうございました。 実は、このファイナンシャルプランナーの会社で、マネー講座のようなものを受け それに付随した個別相談にて薦められたものなのです。 その時には、頼れる専門家だと思って信じての契約でした・・・ 確かにドルコスト平均法の話をされ、規則的増額をしていたのですが、そんなからくりがあったんですね・・・やはり、増額はやめたほうがいいのですね。 また、10年はペナルティーがかかることも知らなかったので、大変参考になりました。 うまく元本われしない形で解約ができるといいのですが、なかなか難しそうですよね。。。 ＜築地 聡＞ 2010/07/06 16:18(20時間前) つんつんちゃん様、こちらこそありがとうございます。 もうすでに金融理論なんて崩壊していますよ。ですのでファイナンシャルプランナーが推奨する金融理論なんてものも当然充てになりません。 ＞うまく元本われしない形で解約ができるといいのですが、なかなか難しそうですよね。。。 はい、こればかりはプロでも難しいことです。ただ例年ですと株式相場も夏休み相場となり8月中旬頃に株価が上がります。 夏休み相場とは海外のプロの投資家がサマーバケーションに入ることによって相場参加者が減ることで、そうした相場では成り行きで株価が大きく上がります。ですのでもし解約をされるとしたらその辺りが狙い目かも知れませんね。 だだ今年の場合はその前に株も債券も暴落してしまうのかも知れませんが・・・。 また株と債券が反対の動きをすると言っている専門家もいますが、それは教科書に書いてあるだけのことを言っています。実際の相場はそんな簡単なものではなく、現在のレバレッジの効いた複雑な相場ではそんな教科書通りには動きません。そして実際に現在の相場では株が上がれば債券も上がり、株が下がれば債券もさがると言う教科書にかいてあることとは逆の動きをしています。 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25862649.html ********************************* http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102499/ もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.tokyovalley.com/yahoo_blog/article/article.php |
・年金
[ リスト ]
元本保証型変額だったらちょびっと違ったのにね・・・完全な
変額だね・・・・終身も５年か・・・・・ん・・・・・どんなプランナーだったのでしょうか？？お客に勧めて・・・・
2010/7/9(金) 午前 0:49 [ み〜こ ]
この方法ある意味有名なのでよく知っています。わたしもこれをかなり応用させて運用しており問題なく利益が出ています。
この理論を理解していれば変額終身が問題ではないことが理解できます。相場にド素人の保険屋さんがＦＰを名乗り、商売に走ったことが問題の本質です。今のＦＰそのままがここでも出ていますね。
ライフプラン、キャッシュフロー表を考える上でかなり有用な理論ですが私は変額終身ではしません。しかし変額終身でもこのＦＰが正しくこの理論を理解していればご推奨のファンドより手数料は高いですが、かなりの利が出せているはずです。
人選びは大切ですね。
2010/7/9(金) 午前 8:21 [ FP-cay ]
み〜こさん、こんにちは＾＾
まっ、大切なのはライフプランに沿っているかどうかと言うことですね。
この方の場合のFPは恐らくライフプランやファイナンシャルプランなどまるで無視していて、とにかく貪りとっているダケだと思います。
2010/7/9(金) 午後 0:49 [ 築地 聡 ]
FP-cayさん、こんにちは＾＾
＞人選びは大切ですね。
全くそうですね。同じ理論と理屈でも、心構え一つでその本質は変わるものだと思います。
心からお客様のことを思ってしていれば、それは本物になります。
ですが多くのニセモノがそれを単なる屁理屈にしていますね。
だだ僕がもう一つ危惧しているのは既に世界の金融の底が抜けていると言うことです。
そして今後来る世界大恐慌で当然日本も大きな痛手を食らいますが、そうした状況から最初に抜け出られるのは日本しかありません。
記事の中で『さわかみファンドの様な』と言っているのはそうした意味からですよ＾＾
2010/7/9(金) 午後 1:06 [ 築地 聡 ]
つっきんさん、今週もたくさん、記事から学びました。
良い週末を！
2010/7/9(金) 午後 6:28 [ 春先生 ]
春さん、こんにちは＾＾
嬉しいです！♪
ありがとうございます。
2010/7/11(日) 午後 5:24 [ 築地 聡 ]