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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜繰り上げ返済について＞ 2010/07/29 16:21 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-103949/ Ｈ19年4月に 変動1.275％ で1600万 月々41540円 ボーナス104099円 で30年固定2.2％で600万 月々20000円 ボーナス110000円 で25年で借りております。 固定のほうの残金が480万円くらいになっていて、およそ貯蓄を下ろすとそれくらいの額は返せそうな状態です。でも返すと夫婦あわせて貯蓄が100万くらいになってしまいます。繰り上げ返済するのはどちらのローンがよいでしょうか？またタイミングはどんな感じでしょうか？ものの本とかですと控除10年（15年）受け終わってから繰り上げすればよいと書いてありますが・・・・ 当方40歳 共働き 子供二人（5歳 1歳）です。よろしくお願いします サリューさん（岩手県/40歳） ********************************* ********************************* A＜リスクの高いものから先に返済しましょう。＞ 2010/07/29 17:33 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-103949/ 繰上げ返済については固定金利のものからされるのではなく金利上昇リスクのある変動金利のものからされるべきだと思います（今の変動金利ローンの金利がもし仮に１％上がったとすると月々の返済額は約6,000円上がりボーナス払い分は約16,000円上がります。２％だとその倍です。）。そうした金利上昇リスクに備える為にも繰上げ返済によって残債を減らしておくべきだと思います。 また変動金利の返済期間はサリューさんが63歳のときまで残っていますので繰上げ返済で期間短縮されると良いでしょう。 繰上げ返済後の預金残高につきましては緊急予備資金（イザという時のお金）として会社員の場合は生活費の6か月分（月の生活費が30万円だとすると緊急予備資金は180万円）を残すのが一般的です。 例えば今、480万円のうち80万円を残し今の貯蓄残高100万円と合わせて180万円を緊急予備資金として口座に残し、400万円の変動金利ローンの繰上げ返済をされたとしますと、約99回（8年）分の期間短縮が出来ますので老後にローンが残る事もなくなりますし、繰上げ返済による金利節約効果は約130万円になります。 住宅ローン控除の事もありますが、繰上げ返済の効果は早ければ早いほど効果が大きくなりますので、サリューさんの今後数年のライフプラン上にお車の買換えなど大きな買い物等がなければ、すぐにでも繰上げ返済をされると良いと思います。 また住宅ローンだけでなく貯蓄や保険、ローンの最適化といった総合的なライフプランの相談を信頼出来る専門化に相談されることをお勧めします。 サリューさんのご参考になれば幸いです。 補足 住宅ローンは20〜30年といった長い期間で返済していくものです。そうした今後の長い期間の中では金利が１％や２％が上がることなどザラにあることだと思います。 ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。 また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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・家・住宅ローン
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変動から終えてかないとね。日銀が発表したしね。。。。。
2010/7/31(土) 午前 4:55 [ み〜こ ]
破産者多いですね・・・
2010/7/31(土) 午前 6:34 [ み〜こ ]
み〜こさん＾＾
多くのFPはデフレが続いたこの15年間や、あるいは数年間や数ヶ月の金利動向で物事を考えています。
だけど人の一生を左右する住宅ローンの支払いは20年、30年と続く訳ですからそうした長いスパンで考えるべきだと思います。
アメリカのサブプライムローンでは多くの専門家がこぞってそのローンを庶民に勧め、数年後に多くの住宅ローン破産者を作り上げてしまいました。サブプライムといっても結構なお金持ちがそれで破産しています。
住宅ローンの変動金利をなめていると一旦状況が変わると大変なのに・・・。
今、5,6年前に変動金利住宅ローンを組まれた方の中から住宅ローン破産者が増えています。
2010/7/31(土) 午前 6:36 [ 築地 聡 ]