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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 以下のQ＆Aでは多くの専門家が簡単に変動金利で良いなどと言っていますが、僕はそんな専門家などアホかと思います。 （それは時代認識が甘いと言うか、現状の世の中しか見えていないのだと思います。また、そうした人は自身が関係する金融機関や販売業者、あるいはマスコミなどといったところに有利な発言をしているのではないかと思います。） ********************************* Q＜住宅ローン変動金利 フラット35Sの選択＞ 2010/06/28 00:47 http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102038/ 住宅ローンについて悩んでいます。 現在、民間銀行変動0.975％ とフラット35S 2.5（当初10年は-1％） の承認がおりています。 夫年収 600万正社員37歳 妻年収 530万正社員 子供の予定なし ローンは夫1本で借りる予定です。 管理費込（管理費約2万）で毎月繰上げ返済込20万は返済にまわせる予定です。 ボーナス時は20万ぐらい。 計算をしても、20年未満で双方とも返済できると思っていますが、その場合はどちらを選ぶと良いと思われますか？ 考えても考えても堂々巡りになってしまい、アドバイスを頂けると助かります。 よろしくお願い致します fufufuさん（東京都/37歳） ********************************* ********************************* A＜20年間金利が上がらないと言う保障はありません。＞ 2010/06/28 13:31 (3時間前) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102038/ fufufuさん、はじめまして。 ご夫婦共に高い収入があり、かつお子様の予定がないと言うことでかなり余裕のあるご家庭だと察します。 だた肝心の住宅ローンの借入額をいくら組まれるのかによって、変動金利を選ぶのか固定金利を選ぶのかといったことは変わってきます。 借入額も小さく数年で返せてしまう程度なら変動金利でも良いでしょう。 ですが20年間金利が変わらないといった保障はどこにもありませんし、いまの低金利が将来もずっと続いていくかどうかも分らないことです。 今後も日本が低成長だから金利が上がらないと言った考え方もありますが、ハイパーインフレなどの極度なインフレは低成長によるデフレの極限から起こります。 また金利が上がるときは預貯金の金利が上がるよりも先にローンの金利から先に上がるのが世の常です。 また今の世の中では高い収入がいつまでも続くと考えて良いものかどうかといったこともあります。 アメリカなどでは普通に考えれば高い収入のご家庭がサブプライムローンで破綻していますし、ギリシャなどでは公務員がリストラによる収入減でデモや暴動を起しています。 この国においても財政健全化の意味から増税その他も考えられ、また銀行の財務健全化にむけた国や監督省庁による締め付けも厳しくなると考えられます。 私は金利が低いこの時代に将来も変わらない低い金利に固定するから意味があると思います。 少し恐いお話になりましが、最悪の状況も想定しておくから将来も安心出来るのだと思います。 fufufuさんのご参考になれば幸いです。 ********************************* ここ数年（10年や20年）のデータや理論など何の役にも立たない時代となろうとしているのに、そうした理論と理屈を楯にしてリスク商品（変動金利住宅ローン）を推奨するなど僕はけしからん事だと思っています。 そうした専門家も結局はリスクをお客様に分散しているのでしょうね・・・。 ・過去記事：リスクをお客様に分散する事が分散投資となった。 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25723787.html このQ＆Aコーナーでは、他にも様々な専門家が回答をし、その回答に皆様が投票出来るようになっています。 もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） そして僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ 家計管理・貯蓄へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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2010年06月29日
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜簡易保険の名義変更について＞ 2010/06/25 17:33 http://profile.allabout.co.jp/ask/q-101904/ 家族構成は父、母、子（私）です。両親が高齢であり、両親が入っている郵便局の簡易保険の名義を変更しておこうかという話になりました。両親の死後に名義変更をするよりも、存命の今のうちに手続きをする方が必要書類が少なくて済むと聞いたからです。 保険は３つあり、 １．契約者と被保険者が母で、保険金受け取りが子 ２．契約者と被保険者が父で、保険金受け取りが母 ３．契約者と保険金受け取りが母で、被保険者が父 郵便局に問い合わせますと、上記の１については現行のままでＯＫ，２については、保険金受け取りを母から子に変更。ただし、３については、保険金受け取りの変更だけではなく、契約者も母から子に変更する場合は、贈与税の対象になる、と言われました。３の保険につき、現時点までに払い込んでいる金額は７９万であり、贈与税の控除額の１１０万以内に収まるため、贈与税の対象には成らず申告も不要かと素人的に考えておりますが、どうなんでしょうか？ または、２および３のケースのどちらも、存命中に名義変更を行うのではなく、手続きの必要書類は多くなるが、両親の死後に、名義変更をして契約続行を行うほうが良いでしょうか？ ややこしい話で恐縮でございますが、ご教授頂ければ幸いでございます。 motaさん（兵庫県/39歳） ********************************* ********************************* A＜名義変更について＞ 2010/06/28 15:56 (1分前) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-101904/ motaさん、はじめまして。 １については現行のままでOKです。 ２については受取り人をmotaさん（子）に変更すればOKです。 ３についての契約者変更はこれまでの払込保険料が79万円でのすで、110万円の控除枠に収まりますのが、念の為、申告はされた方が良いでしょう。例えば保険証券を紛失された場合などいつの時点で契約者変更（贈与）をしたのかといった事が証明しずらくなります。 また3の保険の死亡保険金や満期保険金を受取られた場合、それは一時所得となり所得税が課せられますので気を付けて下さい。 ＞または、２および３のケースのどちらも、存命中に名義変更を行うのではなく、手続きの必要書類は多くなるが、両親の死後に、名義変更をして契約続行を行うほうが良いでしょうか？ それは当然、ご両親が生きておられる間にされる方が良いです。ご両親の死後に名義変更をされると言うのは、例えばそれが死亡保険金の場合、motaさんが受取られる死亡保険金の受取りが遅れることを意味します。 motaさんのご参考になれば幸いです。 ********************************* 『契約者・本人』『被保険者・本人以外』『受取人・本人』＝一時所得 となりますが、こうした契約形態となっていることは意外と多いです。 例えば（上記のご質問のケースとは話が違いますが）、『契約者・奥様』『被保険者・ご主人』『受取人・奥様』 となった生命保険の死亡保険金を奥様が受取られた場合、その保険金は一時所得として所得税が掛かってしまいます。 死亡保障を主たる目的とした保険の場合は、『契約者・ご主人』『被保険者・ご主人』『死亡保険金受取人・奥様』 にしておきましょう。 その場合、受取られた死亡保険金は相続税となり控除額は 『基礎控除5000万円＋（相続人一人当たり1000万円×人数）』 となりますので、大抵のご家庭では保険金に相続税が掛かることはありません。 いつも抜け目の無いシッカリ者の奥様でも、こうしたことを意外とご存知ないことも多いです。 また、このQ＆Aコーナーでは、他にも様々な専門家が回答をし、その回答に皆様が投票出来るようになっています。 もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） そして僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ 家計管理・貯蓄へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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