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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜教育資金の貯蓄で繰り上げ返済、差額で学資保険は？＞ 2010/07/04 00:14 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102419/ 夫35歳、住宅ローン残高が2500万円あります。 固定金利3.270%最終返済期限 平成51年 定年60歳までに完済できるよう頑張っています。 5歳、2歳の子供二人のための貯蓄が あわせて160万円ほどあります。 この160万円を繰り上げ返済し、 返済月額を減らして、その差額分を学資保険にして 上の子が18歳満期の学資保険にしてはどうかと考えました。 160万を運用する、というのも 怖くてなかなか思い切った投資はできません。 それであれば、繰り上げ返済して住宅ローンの総支払額を下げて 160万円分は万一の時でも確保できる学資保険で備えてはどうかと 思った次第です。 金額的には難しいのでしょうか。 この考え方についてご意見お聞かせ願えればと思います。 ＊以前に別の質問で学資保険（1万円強×2人18歳250万満期）を やめて月2万円を住宅ローンの繰り上げに充てて 返済期間を短くしようかという質問をさせていただいております。 （60歳まで短縮後に教育資金貯蓄を再開） これについても未だ保留なのですが、 上記の考え方が可能であれば、一人分は解約せず、 160万円の確保のためとして継続しても良いかと思っております。 やはり継続は家計的に厳しいと感じています。 すや2234さん（千葉県/37歳） ********************************* ********************************* A＜繰上げ返済は返済額圧縮型だとそのメリットも薄い。＞ 2010/07/04 02:05 (2日前) 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102419/ やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島の築地と申します。 http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 繰上げ返済は期間短縮型だと金利削減効果も高いのですが返済額圧縮型だとその効果も半減するのはご存知ですか？ ローンの残債が記載されてないので分りませんが、もし仮に残債が2000万円だとした場合、160万円を繰上げ返済されると期間短縮型だと約300万円の金利削減効果がありますが、返済額圧縮型だと約108万円程度の金利削減効果しかありません。またこの場合、月々のローンの返済額は約6400円しか下がりません。 この約6400円の差額を今の20,000円に足して毎月26,000円の貯蓄をしても160万円になるまでには約5年掛かります。 そうした事の前に、今後のライフイベントを考えてみて下さい。お子様の教育資金は上のお子様が小学校に入られると下がりますが、同時に下のお子様が幼稚園に入られるので、まだあと数年は上がりますし、その他のライフイベントとしてお車や家電製品の買換えや、旅行やレジャー資金にもお金が必要なのではないでしょうか？ また会社員の場合、緊急予備資金（イザという時のお金）は生活費の6か月分を口座に残しておくことが必用なことはご存知ですか？繰上げ返済をされるにしてもそうした緊急予備資金を残した上でないといけませんよ。 住宅ローンの返済期間がご主人の定年60歳までにおさまっておられるのなら、そこまで繰上げ返済を急がれる必要はない様に思います（返済額圧縮型でなく期間短縮型にして金利削減を求める必要もない様に思います）。 また学資保険はその資金を15歳や18歳に集中させますが、実際の教育費やお子様に掛かるお金は毎年必要なもので学資保険が必用なのかどうかも分りません。 ですので、まずはローンや保険を単品でみるのではなくライフプラン（将来計画）全体を把握されるべきだと思います。 （木をだけをみるのではなく森全体をみることが大切です。） ライフプラン全体を診断することによって、貯金や保険、あるいはローンなどのどこにムリ・ムダ・ムラがあるのかが分ります。それによりそうしたムリ・ムダ・ムラを初めて削減することが出来ます。 一度信頼出来る専門化に‘貯金・保険・ローンの最適化’といった全体的なライフプランの相談をされることをお勧めします。 すや2234さんの参考になれば幸いです。 ＜補足＞ はじめまして、ではありあませんでしたね・・・。二度目のご質問でした。スミマセン。 ただ何にしてもライフプラン全体の診断をされる事が大切ですね。 また残債が2500万円との記載があるのに見落としていました。重ね重ねスミマセン。ただその場合も返済額圧縮型の繰上げ返済ですとメリットは少ないと思います。期間短縮型にされるとしても今後のライフイベントと緊急予備資金の確認が大切です。 ＞（試算してもらい、これと所得税還付金をあわせて年間４４万円繰り上げて １０年で７年短縮になる予定） またそれと金融機関から変動金利あるいは1年〜3年の固定変動型の金利変動リスクの高い住宅ローンを勧められ、それによる試算で検討をされておられませんか？所得税の還付金を合わせたとしても年間44万円が浮くというのは試算の金利が低すぎると思います。そうした効果は金利が１％などの変動金利等でないと出ないでしょう・・・。 前回と今回の記載から住宅ローンの借り換え後の繰上げ返済のシュミレーションをされているのではないかと思いました。 もしそうだとするならば今の３．２７％固定金利のものを期間短縮型の繰上げ返済を繰り返されることを前提としたライフプランを検討された方が良いと思います。 ↓・日本版サブプライムローンについて↓ http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/2018943.html ↑のURLでは変動金利や短期の固定変動型の住宅ローンのリスクについて書いていますので一読されると良いと思います。 ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。 また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ ローン・住宅ローンへ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜保険に入れますか？＞ 2010/07/03 00:29 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102382/ 夫は既に３００万円の終身保険に入っていますが、 ３００万では保障額が少ない事と、 老後の生活資金の足しにもなるので 新たにもう一つ終身保険に加入したいと考えています。 しかし、昨年９月、咳喘息（アレルギー性）にかかり、 ２、３回ほど通院して薬をもらいました。 服薬後１，２か月で治り、現在は健康です。 喘息は保険会社が嫌う病気なようですが、 それは軽度の咳喘息であってもそうなのでしょうか？ 無事２年たてば条件付きで加入できると聞いたことがありますが、 本当でしょうか？ ５年たてば告知義務もないので無条件で加入できるのでしょうが、 ５年の間に他の病気になる可能性もある事を考えると、 たとえ条件付きでも加入できるうちにした方が良いのでしょうか。 それとも、不利な条件で加入するより、 その分、貯蓄に励んだ方が得策でしょうか？ すみません。あともうひとつ告知について質問させてください。 今回、私も新たに医療保険に加入することを検討しています。 しかし、今年の健康診断で要経過観察の項目と診察所見Ｄの項目 がありました。 これらの項目は病院で再検査して異常なしとされれば、 問題なく保険に加入できるのでしょうか。 それとも、Ｄの項目はともかく要経過観察の項目は わざわざ病院に行って再検査する必要はないのでしょうか。 回答よろしくお願いいたします。 katueさん（東京都/43歳） ********************************* ********************************* A＜終身保険は20年以上使えない貯金（使えば損をする貯金）となります。＞ 2010/07/03 22:59 (2日前) 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102382/ 今回のご質問に関してお答えしたいことは終身保険についてと、健康告知（診査）等についてお答えしたいと思います。 仮に43歳の男性が保険金額（保障額）1000万円の終身保険（65歳払込）にご加入しようとされますと、一般的な保険料でも月々約31,000円ぐらいします。また低解約返戻金の割引期間付きのものでも月々約28,000円ぐらいの保険料（カケ金）となります。 仮に保険金額（保障額）を2000万円としますとその2倍の保険料（カケ金）となりますので、約56,000円〜約62,000円ぐらい保険料（カケ金）を払わないといけません・・・。 そうした保険料（カケ金）を今後もずっと払い続けられますか？途中で解約をされると大抵の場合は損をされます。 その年齢ですと終身保険の解約払戻金が払い込んだ保険料（カケ金）よりも多く貯まって１００％以上なるのは払込期間終了後でないとそうなりません。 つまりそれは20年以上使えない貯金（使えば損をする貯金）になってしまいます。 それよりも保障が目的なのであれば収入保障保険（家族収入保険）や逓減定期保険などのカケステのものにされれば保険料（カケ金）も１/７程度の支払いですみますので、そうした保険料の差額を銀行などの口座に貯蓄した方が効率的です。 ＞たとえ条件付きでも加入できるうちにした方が良いのでしょうか。 それとも、不利な条件で加入するより、その分、貯蓄に励んだ方が得策でしょうか？ もし条件付でも加入できる保険会社があれば早めにご加入された方が良いです。 ＞それとも、Ｄの項目はともかく要経過観察の項目はわざわざ病院に行って再検査する必要はないのでしょうか。 再検査をされて異常なしとの診断を貰って下さい。保険会社は要経過観察の項目を嫌います。再検査して異常なしとされれば、問題なく保険に加入できるでしょう。 ご主人様の場合も、katueさんの場合も、複数の保険会社を取扱いがあり、また各々の保険会社と様々な条件の交渉をしてくれる保険代理店の担当者がポイントになると思います。 katueさんのご参考になれば幸いです。 補足 文字数制限の関係上、あまり詳しくお答え出来ませんでした。スミマセン。 ********************************* もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ******************************************************************* http://www.tokyovalley.com/yahoo_blog/article/article.php |
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜保険の見直し＞ 2010/07/02 16:01 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102359/ 特別養老保険満期五倍型に入っています。特約付きで7500円ですが、このままあと12年払い続けて満期保険金を受け取っても損するので、解約したいと思っていますが、解約せずに払い済みか金額など条件を変えて継続するか迷っています。 解約して貯蓄もできて必要なときに使えるような保険に入り直した方がいいのでしょうか。 つぶあんぬさん（栃木県/31歳） ********************************* ********************************* A＜解約（払済み）の前に大切、保険に空白の期間を作らないこと。＞ 2010/07/03 18:51 (2日前) 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102359/ ファイナンシャルプランの基本中の基本として保険は保障としてカケステのものに入られ、貯蓄は貯蓄で銀行やその他で積み立てて、保険と貯蓄を分けることが大切です。 養老保険の元本割れ、良くお気付きになられましたね。郵便局の養老保険はH8.4.2以降のものは元本割れをしているケースが殆んどです。貯蓄を目的とされているとするならば続ければ続けるだけ損の幅が膨らんでしまいますね。解約あるいは払済み保険への変更で良いでしょう。 ただ、その前に大切なことは次に新たな保険に入られてその保険が成立していることです。 保険を解約したばかりのときに事故に遭われたり病気で入院されたりすることは本当に良くあることです。そうした事があると保険金や給付金がないのは当然ですが多くの場合、5年以上は保険に入ることも出来なくなってしまいます。 （つぶあんぬさんは、上記でご質問の養老保険以外にも医療保険やガン保険その他に入られていますか？） また歳を重ねるごとに病気になるリスクも上がり保険に入りにくい体になってしまうのも事実です。 皆さんが思われている以上に保険は加入しにくいものなんですよ。 （このQ＆Aでも保険に入れなくなって悩まれる方のご質問を良く目にします・・・。） つぶあんぬさんは、ご主人さんやお子さんがおられますか？それとも独身ですか？ こうした家族構成その他によっても必用な保険は変わって来ます（多くの場合、女性が一家の大黒柱になられることはありませんので、高額な死亡保障は必要ないと思います）。 ただ女性にも生きる為の保障は必要です（生きる為のリスクは老若男女全ての人にあるリスクです）。 そうした備えを持っておかれないとせっかく貯蓄をされても事故や病気で大切な貯蓄もあっと言う間に無くなってしまいかねません。ですので、そうした事も踏まえながら解約や払済みにされると良いと思います。 つぶあんぬさんのご参考になれば幸いです。 ********************************* もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） そして僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ******************************************************************* http://www.tokyovalley.com/yahoo_blog/article/article.php |
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***************************************** 主婦の疑問、国に勝った 保険金「二重課税」判決（1/2ページ） 2010年7月6日16時53分 asahi.com（朝日新聞社） http://www.asahi.com/national/update/0706/TKY201007060416.html 一人の主婦と税理士の素朴な疑問が、税金の取り扱いに変更を迫った。生命保険金に対する数十年来の課税実務を「二重課税」と判断した６日の最高裁判決。訂正を申し立ててから最高裁まで約７年に及ぶ闘いを終えた２人は、「同じ立場の人たちのためにもなる判決だ」と喜んだ。 ↓（2/2ページ）↓ http://www.asahi.com/national/update/0706/TKY201007060416_01.html ***************************************** やりましたね＾＾ ・過去記事：よくあるご質問 収入保障保険 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/9612884.html 【収入保障保険は年金受取をした場合は年金ですので当然、雑所得として課税されます。そして課税されるのが嫌だからと言って保険を解約するのだと言う人もいます。（だったら一括受取を選択すれば言いだけじゃん・・・なんて思うのですが・・・＾＾；）収入があるのだから課税される訳であって収入がなければ当然、課税をされない訳ですね・・・。収入保障保険への課税などたかが知れていますし、そんなチマチマしたことを今からウダウダと言っている人は、一家の大黒柱が亡くなったあと、‘収入もないのに課税がない’と喜べば良いんだと思います・・・。】 ってな訳で、一家の大黒柱が亡くなったあと、‘収入もないのに課税がない’とウダウダ言う人の意見は全く無意味にまりました（ウダウダ言う人の意味は、上記ブログのコメント欄でリンク（トラックバック）をはり僕を無能呼ばわりする記事を書いている人の事です）。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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