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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜住宅ローン固定と変動の２枠での借りを変動１本にするか＞ 2010/07/07 06:31 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102616/ 初めまして ５年前に新築の住宅を購入し 只今高は１３１５０００円です 中央三井信託銀行さんで住宅ロンをお借りしていて 残高約１３１５０００円で内訳が 固定金利 ２.0パーセント Ｈ２７年まで 最終支払いＨ３６年です こちらが 残高４８０万少し もう１つが変動金利 １．３７５パーセト 最終支払いＨ３４年です 残高８２１万弱です の２枠でお借りしています これをある方のアドバイスで今は金利が低い時代なので固定金利で借りているのを 変動に変えて 変動金利１本にした方がいいよと教えてもらいました。 金利はそう急に上がることはないので 金利が上がってきた時点で変動から固定に変えたらいいのでは ないかというアドバイスだったのです。 銀行も高金利でお金を借りて欲しいから 必ずに住宅ローンを組む時は固定を進めてくるが 今は金利が安いのでそれは銀行の得策も考えていると言うのですが・・・・ 真実の所は 私にはまったく 無知で分からないので どうしたものか悩んでいます 金融機関で働かれておられない 第３者の方のご意見 アドバイスを頂けたら助かります。 お恥ずかし無知な相談ですが どうぞ真実の声をお聞かせください よろしくお願いたします 数の子さん（兵庫県/40歳） ********************************* ********************************* A＜金利が低いから長期間固定金利のメリットがあります。＞ 2010/07/08 16:22 (3日前) 固定リンク 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102616/ 数の子さん、こんにちは。 相続対策http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102618/ の方でもお答えしました、やさしいお金の教室の築地です。 http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ＞これをある方のアドバイスで今は金利が低い時代なので固定金利で借りているのを ＞変動に変えて 変動金利１本にした方がいいよと教えてもらいました。 金利が低いから低い金利に長期間固定することにメリットがあります。金利が低い時代にわざわざ金利上昇リスクのある変動金利に変えるメリットはありません。 ＞金利はそう急に上がることはないので これから10年や20年といった長いスパンで考えれば金利が上がるというリスクも十分にあります。インフレの時に金利が上がり、デフレの時には金利が上がらないと言うのは間違えで、例えばハイパーインフレの様な急激なインフレはデフレの極限から起こるものです。 ＞金利が上がってきた時点で変動から固定に変えたらいいのでは ないかというアドバイスだったのです。 金利が上がった時点で固定金利に変えようとすると、その時点での固定の金利は変動金利のものよりも更に高くなっていますので、金利が上がってからでは打つ手がありません。 ＞銀行も高金利でお金を借りて欲しいから 必ずに住宅ローンを組む時は固定を進めてくるが まったくその逆です。銀行は最初の金利が低くとも金利の上昇と同時に利益が上がる変動金利の方が儲かります。 ＞今は金利が安いのでそれは銀行の得策も考えていると言うのですが・・・・ いいえ、銀行は当初の金利が低くても他行から自行に住宅ローンを借り換えして欲しい訳です。 ・日本版サブプライムローンについて http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/2018943.html 数の子さんのご家庭の年収や預貯金残高、また今後のライフプラン（将来計画）などが分りませんので、何とも言えない部分もありますが、普通に考えれば、変動金利に住宅ローンを一本化されるのではなく、既存の住宅ローンのうち、変動金利のものから先に繰上げ返済を繰り返される方が得策です。 数の子さんのご参考になれば幸いです。 ＜補足＞ 住宅ローンも保険も貯金も、単品や単体の商品比較ではなく、まずは全体のバランス（ライフプラン）が大切です。 （『木を見て森を見ず。』と言いますが、『森を見て木を見る。』ことが大切ですね。） また相続に関することも、こうした‘生きて使うお金とのバランス’（貯金・保険・ローンの最適化）が大切だと思います。 ＜評価・お礼 数の子さん＞ 2010/07/08 16:22(3日前) とても とても詳しく 銀行の内情など私の疑問内容までも 詳しく残さずに御回答していただき ありがとうございました。 とても助かりましたと専門的な大きな視点の深さ感じられ 頼りになる感じです 感謝です ********************************* 「（上級資格CFP保持者）にご相談され」 などと言っている人もいたので何だか笑えてしまいました。 いくら上級資格CFPのテストに合格したからといっても実際に出来ないと何の意味もありませんね。 例えばそれは、 「俺は東大を出ているんだ。」 と人に学歴やテストの成績をいばって見せても意味がないのと同じです。 またいくら難しい事の知識があろうとも、それをわかり易く人に伝えられないと何の意味もないですね。 そしてライフプランにおいては、専門家も、保険なら保険だけ、投資・運用なら投資・運用だけ、ローンならローンだけ、といった分野別の知識に偏っていても意味がないと思います。 ライフプランが、貯金や保険やローンの単体や単品を見るのではなく、ライフプラン全体をみて、バランス良くすることが大切なように、専門家の知識もバランス良く持っていることが大切なんだと思います。 もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ ローン・住宅ローンへ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
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2010年07月11日
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜遺産相続の節税対策について＞ 2010/07/07 06:52 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102618/ 初めまして 只今 母親にも健在で子供は私を含め３人です。 母が父と一生懸命働き 蓄えた 資産を母が健在のうちの相続を考えていこうとなりました。 華族構成は母親 姉 わたし 弟の３人です 子供は皆結婚し 配偶者や子供がいます 弟が実家をついでくれるので（実家は商売をしています） 持家２件あるのですが 家は弟に全てそのまま渡すとみんな 決めています。 女姉妹はお金を少し分けてもらう形を母やみんなで納得しています。 ただ 家は父親の働いてきた置き土産なので そのまま 相続していきたいのですが 相続税などが高いと 家を売りに出して現金化しないといけなくなるなどあるのか？？？など 不安です。 ある友人の話によると節税で 母が健在の時に弟の子供を母の養子にしておけば税金が安くすむと教えてもらったのですが この様な感じで裏の抜け道や 節税対策を教えていただきたいのですが 母が亡くなる前に相続していく方がいいでしょうか？ どうぞよろしくお願いいたします 資産は家２件の価値も入れてたぶん１億はありません。 ５０００万円〜７０００万円くらいかな？？？とも 想像ですが・・ 数の子さん（兵庫県/40歳） ********************************* ********************************* ＜基礎控除でまかなえ相続税は掛からないかも知れません。＞ 2010/07/07 15:26 (22時間前) 固定リンク 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102618/ 数の子さん、はじめまして。 まず相続税については以下の基礎控除があります。 『5,000万円 + 1,000万円 × 法定相続人数』 ですので、数の子さん達の場合は8,000万円の基礎控除があります。 また養子縁組が認められるのは以下の人数までです。 ・被相続人に実の子供がいる場合： 一人まで。 ・被相続人に実の子供がいない場合： 二人まで。 ですので、数の子さん達の場合は一人までとなります。 ＞資産は家２件の価値も入れてたぶん１億はありません。 ＞５０００万円〜７０００万円くらいかな？？？とも 相続財産（資産）の評価額に関しては税務署等にお問合せされると良いと思います。 （税務署の職員さんが評価方法などを丁寧に教えて下さいます。） 基礎控除を考慮すると相続税は掛からないかも知れませんね。 まずはそうしたことからご確認されると良いと思います。 数の子さんのご参考になれば幸いです。 ＜評価・お礼 数の子さん＞ 2010/07/07 15:26(22時間前) 築地様 この度は詳しく色々な情報をお教えいただきまして 本当にありがとうございます まったく知らない事だらけの不安の中 この様に先行き どの様に進めていけばいいか 明るい兆しが差し込みました。 この様にお詳しい情報で助けていただき 築地様に感謝です どの職種の方に相談したらいいかも分からないでいましたので。 ＜築地 聡＞ 2010/07/08 13:24(1分前) 数の子さん、こちらこそありがとうございます。 また相続対策には、相続税対策と相続争い対策の二つがありますが、数の子さん達の場合は、相続税対策よりも‘相続争い対策’の方が必要なのかも知れませんね。‘相続争い対策’のことを争続対策と言ったりもします。 資産（遺産）分割方法を口約束で決めておくだけでは、イザという時に入れ智恵をする人が出たりして相続人の中から異議申立て（遺留分の申立て）をされるケースも多々あります。 そうした事にそなえるにはお母様がご健在のうちに公証人役場で法定相続分にそった遺言書の作成をされておかれると良いのではないかと思います。公証人は法律のプロで遺言書の作成についても親身にアドバイスをしてくれます。 また相続財産が自宅だけで、現金があまりない場合に効率的だと言われているものが生命保険を使った相続（争続）対策です。 もしもご不安のようでしたら詳しくは↓まで。 s.tsukiji@ms-i-life.com ********************************* このQ＆Aコーナーでは、他にも様々な専門家が回答を出来る様になっているのですが、このQ&Aに関しては他の専門家が何も答えず僕しか回答していません。 http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102618/ CFPの資格ばかりを豪語する専門家も何も答えていませんね・・・。 相続に関するとても基本的なことなのに・・・。 他のQ＆Aだと、どんな基本的な質問にも大勢の専門家が競うように回答しているにね・・・まったくもう！！ もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜引っ越し後の家賃について＞ 2010/07/06 12:25 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102564/ 現在の住居が手狭になったので引っ越し予定なのですが、 (1)3DK（55m2）家賃99,700円 (2)3LDK（67m2）家賃119,100円 (3)3LDK（76m2）家賃133,900円 以上の3件で悩んでいます。 駅からの距離は3件ともほぼ一緒で鉄筋コンクリート造です。更新料は発生しません。 内見しましたが、やはり家賃が上がるほどきれいで住みやすそうです。 現在は2ヶ月の子供しかいませんが、5年後くらいにもう一人子供がほしいと思っています。 できれば(2)か(3)の物件に住みたいのですが、我が家の家計では家賃が高すぎでしょうか？ 夫婦（ともに33歳）で共働きをし、夫の年収が約400万、妻（私）の年収が約420万です。 現在も賃貸住宅に住んでおり、私は5月上旬に第1子を出産したので現在は育休中です。 貯蓄は夫名義（約80万）、妻名義（約350万）ほどしかありません。今後マイホーム購入の予定はありません。 主人の給料は月によっての変動はほとんどなく、月230,000円ほどです。 私は看護師なので復職後夜勤をするかどうかで給料はかなり変動があります。 育休給付金は10月から月110,000円入る予定です。12月ごろには保育園に入れそうなので、保育料が月30,000円ほどかかりますが、入園次第復職予定です。 職場復帰後は子供が小さいため、夜勤のない外来勤務をする予定です。たぶん給料は月170,000円くらいになると思います。 妊娠前夜勤をやっていたころは、月250,000円くらい手取り収入がありました。 現在の出費は・・ 住居費 80,000円 食費 40,000円（夫弁当代・外食費込） 光熱費 18,000円 通信費 25,000円 日用雑貨費 7,000円 娯楽費 4,000円 被服費 7,000円 夫こづかい 30,000円 子供費 5,000円 保険料 23,000円 医療衛生費 10,000円 交際費 10,000円（食事会・贈答品） アドバイス、どうぞよろしくおねがいします。 mameko0120さん（東京都/33歳） ********************************* ********************************* A＜住居費は月収の2割とするのが目安です。＞ 2010/07/06 17:19 (6日前) 固定リンク 評価(4.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102564/ 住居費に関してはあくまでも目安ですが月収の2割とするのが一般的です。 またmameko0120さんのご家庭の今の支出からしますと月259,000円ですのでかなり余裕がありますが、今後はこれに保育料が掛かってきます。保育料はお住まいの地域や自治体によっても違いますが、親の収入によっても変わって来ますので、mameko0120さんのご家庭の場合はかなり高い額になるのかも分りませんね。 またお子様が小学校に入られると学校教育費は給食代程度ですみますが、ご希望通り5年後にお子様が出来たとするとまた保育料が必要となりますし、下のお子様が小学校に入られる頃には上のお子様も11歳になられていて学校外教育費（習い事やお稽古事）などにもお金がかかり、その後はすぐに中学・高校・大学と行った進学が待ち構えていますので、教育費は下のお子様が22歳になられるまで、あと27年は下がりません。 その辺りのことも考えられてご判断をされると良いでしょう。 また今後マイホーム購入の予定はありませんとありますが、お二人の年収からすると逆に将来の計画にマイホームの購入を加えられてみてはいかがでしょうか？ 頭金（自己資金）その他の準備も必要ですが、仮に2000万円のローンを固定金利2.7％で30年組まれたとしても月々の返済額は約81,000円です。 ライフプランから考えますと老後に住居費（賃貸料）が要らず固定資産税のみの支払いになるのは本当に負担が軽くなると思います。 一度信頼出来る専門化に、貯金・保険・ローンの最適化といった総合的なライフプランの相談をされることをお勧めします。 mameko0120さんのご参考になれば幸いです。 ＜評価・お礼 mameko0120さん＞ 2010/07/06 17:19(6日前) お返事ありがとうございます。 マイホームは今後都市部の実家（一軒家）を譲り受ける可能性も視野にいれて・・・ 図々しいですかね（^-^;） ＜築地 聡＞ 2010/07/11 21:37(1分前) mameko0120さん、こちらこそありがとうございます。 ＞マイホームは今後都市部の実家（一軒家）を譲り受ける可能性も視野にいれて・・・ 図々しいですかね（^-^;） ぜんぜん図々しくありませんよ。 話は少し変わりますが、今、時代は既に核家族化の時代から大家族の時代へと変化していると感じています。大家族となることで高齢者の介護、あるいは幼児の保育費用などかなりのことが改善できるハズです。 ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ ローン・住宅ローンへ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
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