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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* A＜変動はありでしょうか＞ 2010/07/29 15:22 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-103942/ 3150万の新築マンションを購入し、住宅ローンを検討しています。 頭金は800万出す予定です。 諸費用100万はサービスしてもらったのでローンは2350万（35年）です。 夫34歳、会社員、年収450万 妻31歳、専業主婦（子供が小学生くらいになるまで働く予定なし） 子供1歳 頭金を出した残りの総貯蓄は1000万円ほど手元に置くつもりです。 （この不景気、現金に勝るものなしという考えです） 現在、手取り30万ほどで、毎月10万円は貯金できています。 ただ、主人の生命保険で年間90万ほど一括ではらわないといけません。 （10年間の支払いで、現在2年目、180万払い済みです） ちょこちょこ繰り上げ返済するつもりでいるのですが、 フラット３５Sの100万単位の繰上げは多分無理です。 なので繰り上げ返済手数料無料の変動を考えているのですが このQ&Aでの過去のご回答には「フラット３５Sがおすすめ」というのを よく見ます。 でも金利がドカンと上がるほど当分景気も回復しそうにないし、 変動金利の安さに惹かれています。 いざというときには手元の貯金があるし・・と思って。 我が家の家計で、変動はありですか？ 補足 主人の保険は東京海上日動あんしん生命の長割終身で、 死亡保障は1600万円です。（学資保険も兼ねています） 10年目以降は解約返戻金が上がっていくというものです。 これ以外に夫婦ともに終身医療保険（掛け捨て）は入っており、 妻の方はガン診断or死亡時200万の貯蓄型の保険もあります。 （これらで月々13000円ほどの支払いです） ぷったさん（大阪府/30歳） ********************************* ********************************* A＜保険を見直すと固定金利もさほど負担でなくなると思います。＞ 2010/07/29 18:21 固定リンク 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-103942/ 住宅ローンに関しましては変動ではなく固定にされるべきだと思います。 この15年間はデフレが続き低い金利が続きましたが、これから35年間のという長いスパンで考えますと１％や２％の金利が上がることがあっても何ら不思議ではありません。 （また急激なインフレであるハイパーインフレもデフレの極限から起こるものです。） またご主人様の生命保険に関しましては恐らくは貯蓄性の保険なのだろうと思いますが年間90万円（月7.5万円）はあまりにも高いです。今の支出に住宅ローンが加わると、この保険料支出が家計を圧迫するのではないかと思います。 住宅ローンを組まれることにより団体信用生命保険にも加入されると住居費分の保障が確保される訳ですので保険の見直しもされると良いと思います。 例えば今のご主人様の保険が終身保険であればそれは払済み保険に変更できますので払い込んだ保険料も無駄にならずにすみます。そして貯蓄を保険を別々に分けて保険は必用な保障のみカケステにされると良いと思います。 ぷったさんのご家庭のこうした家計の見直しが出来ると固定金利のフラット３５Sなどでもさほど負担にはならないと思います。 こうした貯金・保険・ローンの最適化といった総合的なライフプラン診断を信頼出来る専門化に相談されることをお勧めします。 ぷったさんのご参考になれば幸いです。 ＜補足＞ 払済み保険とは、保険料の払い込みを止めて保障を残す方法です。この方法ですと保障は当然下がりますが、払い込まれた保険料は解約払戻金としてその後も貯まっていきます。 ＜評価・お礼 ぷったさん＞ 2010/07/29 18:21 ハイパーインフレは怖いですね。 今の日本でそんなこと本当に起こるの？と素人は思ってしまいますが・・ 住宅ローンには（ほぼ）団信がついていますよね。 生命保険は見直し、定期・掛け捨てでも別に入る方がよいでしょうか・・ フラット３５Sは人気のようだし、決めるなら早めに動かないと いけないのでちょっと焦ります。 ご回答ありがとうございました。 ＜築地 聡＞ 2010/07/31 06:54 ぷったさん、こちらこそありがとうございます。 相当なインフレにならずとも実際のところでは5,6年前に変動金利にされた方々の住宅ローン破産者が増えているのが事実です。 またアメリカの場合では多くの専門家がサブプライムローンをこぞって庶民に推奨し、その結果多くの住宅ローン破産者を生み出してしまいました。サブプライムといっても結構なお金持ちが破産しています。 （ぷったさんのご家庭ことを言っているのではなくあくまでも例えですのでご了承下さい。） 多くの専門家が変動金利を良しとするようになると日本も危ない兆候だなぁと個人的には思っています。 生命保険の見直しは今後の収入や支出、預貯金残高の推移などを含め、つまりは総合的なライフプランによる判断が必用です。今後のライフプランのあり方によって必要保障額は大きく変わりますので。 どうぞますますご活躍ください。 ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。 また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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2010年07月31日
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