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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* A＜変動はありでしょうか＞ 2010/07/29 15:22 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-103942/ 3150万の新築マンションを購入し、住宅ローンを検討しています。 頭金は800万出す予定です。 諸費用100万はサービスしてもらったのでローンは2350万（35年）です。 夫34歳、会社員、年収450万 妻31歳、専業主婦（子供が小学生くらいになるまで働く予定なし） 子供1歳 頭金を出した残りの総貯蓄は1000万円ほど手元に置くつもりです。 （この不景気、現金に勝るものなしという考えです） 現在、手取り30万ほどで、毎月10万円は貯金できています。 ただ、主人の生命保険で年間90万ほど一括ではらわないといけません。 （10年間の支払いで、現在2年目、180万払い済みです） ちょこちょこ繰り上げ返済するつもりでいるのですが、 フラット３５Sの100万単位の繰上げは多分無理です。 なので繰り上げ返済手数料無料の変動を考えているのですが このQ&Aでの過去のご回答には「フラット３５Sがおすすめ」というのを よく見ます。 でも金利がドカンと上がるほど当分景気も回復しそうにないし、 変動金利の安さに惹かれています。 いざというときには手元の貯金があるし・・と思って。 我が家の家計で、変動はありですか？ 補足 主人の保険は東京海上日動あんしん生命の長割終身で、 死亡保障は1600万円です。（学資保険も兼ねています） 10年目以降は解約返戻金が上がっていくというものです。 これ以外に夫婦ともに終身医療保険（掛け捨て）は入っており、 妻の方はガン診断or死亡時200万の貯蓄型の保険もあります。 （これらで月々13000円ほどの支払いです） ぷったさん（大阪府/30歳） ********************************* ********************************* A＜保険を見直すと固定金利もさほど負担でなくなると思います。＞ 2010/07/29 18:21 固定リンク 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-103942/ 住宅ローンに関しましては変動ではなく固定にされるべきだと思います。 この15年間はデフレが続き低い金利が続きましたが、これから35年間のという長いスパンで考えますと１％や２％の金利が上がることがあっても何ら不思議ではありません。 （また急激なインフレであるハイパーインフレもデフレの極限から起こるものです。） またご主人様の生命保険に関しましては恐らくは貯蓄性の保険なのだろうと思いますが年間90万円（月7.5万円）はあまりにも高いです。今の支出に住宅ローンが加わると、この保険料支出が家計を圧迫するのではないかと思います。 住宅ローンを組まれることにより団体信用生命保険にも加入されると住居費分の保障が確保される訳ですので保険の見直しもされると良いと思います。 例えば今のご主人様の保険が終身保険であればそれは払済み保険に変更できますので払い込んだ保険料も無駄にならずにすみます。そして貯蓄を保険を別々に分けて保険は必用な保障のみカケステにされると良いと思います。 ぷったさんのご家庭のこうした家計の見直しが出来ると固定金利のフラット３５Sなどでもさほど負担にはならないと思います。 こうした貯金・保険・ローンの最適化といった総合的なライフプラン診断を信頼出来る専門化に相談されることをお勧めします。 ぷったさんのご参考になれば幸いです。 ＜補足＞ 払済み保険とは、保険料の払い込みを止めて保障を残す方法です。この方法ですと保障は当然下がりますが、払い込まれた保険料は解約払戻金としてその後も貯まっていきます。 ＜評価・お礼 ぷったさん＞ 2010/07/29 18:21 ハイパーインフレは怖いですね。 今の日本でそんなこと本当に起こるの？と素人は思ってしまいますが・・ 住宅ローンには（ほぼ）団信がついていますよね。 生命保険は見直し、定期・掛け捨てでも別に入る方がよいでしょうか・・ フラット３５Sは人気のようだし、決めるなら早めに動かないと いけないのでちょっと焦ります。 ご回答ありがとうございました。 ＜築地 聡＞ 2010/07/31 06:54 ぷったさん、こちらこそありがとうございます。 相当なインフレにならずとも実際のところでは5,6年前に変動金利にされた方々の住宅ローン破産者が増えているのが事実です。 またアメリカの場合では多くの専門家がサブプライムローンをこぞって庶民に推奨し、その結果多くの住宅ローン破産者を生み出してしまいました。サブプライムといっても結構なお金持ちが破産しています。 （ぷったさんのご家庭ことを言っているのではなくあくまでも例えですのでご了承下さい。） 多くの専門家が変動金利を良しとするようになると日本も危ない兆候だなぁと個人的には思っています。 生命保険の見直しは今後の収入や支出、預貯金残高の推移などを含め、つまりは総合的なライフプランによる判断が必用です。今後のライフプランのあり方によって必要保障額は大きく変わりますので。 どうぞますますご活躍ください。 ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。 また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜繰り上げ返済について＞ 2010/07/29 16:21 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-103949/ Ｈ19年4月に 変動1.275％ で1600万 月々41540円 ボーナス104099円 で30年固定2.2％で600万 月々20000円 ボーナス110000円 で25年で借りております。 固定のほうの残金が480万円くらいになっていて、およそ貯蓄を下ろすとそれくらいの額は返せそうな状態です。でも返すと夫婦あわせて貯蓄が100万くらいになってしまいます。繰り上げ返済するのはどちらのローンがよいでしょうか？またタイミングはどんな感じでしょうか？ものの本とかですと控除10年（15年）受け終わってから繰り上げすればよいと書いてありますが・・・・ 当方40歳 共働き 子供二人（5歳 1歳）です。よろしくお願いします サリューさん（岩手県/40歳） ********************************* ********************************* A＜リスクの高いものから先に返済しましょう。＞ 2010/07/29 17:33 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-103949/ 繰上げ返済については固定金利のものからされるのではなく金利上昇リスクのある変動金利のものからされるべきだと思います（今の変動金利ローンの金利がもし仮に１％上がったとすると月々の返済額は約6,000円上がりボーナス払い分は約16,000円上がります。２％だとその倍です。）。そうした金利上昇リスクに備える為にも繰上げ返済によって残債を減らしておくべきだと思います。 また変動金利の返済期間はサリューさんが63歳のときまで残っていますので繰上げ返済で期間短縮されると良いでしょう。 繰上げ返済後の預金残高につきましては緊急予備資金（イザという時のお金）として会社員の場合は生活費の6か月分（月の生活費が30万円だとすると緊急予備資金は180万円）を残すのが一般的です。 例えば今、480万円のうち80万円を残し今の貯蓄残高100万円と合わせて180万円を緊急予備資金として口座に残し、400万円の変動金利ローンの繰上げ返済をされたとしますと、約99回（8年）分の期間短縮が出来ますので老後にローンが残る事もなくなりますし、繰上げ返済による金利節約効果は約130万円になります。 住宅ローン控除の事もありますが、繰上げ返済の効果は早ければ早いほど効果が大きくなりますので、サリューさんの今後数年のライフプラン上にお車の買換えなど大きな買い物等がなければ、すぐにでも繰上げ返済をされると良いと思います。 また住宅ローンだけでなく貯蓄や保険、ローンの最適化といった総合的なライフプランの相談を信頼出来る専門化に相談されることをお勧めします。 サリューさんのご参考になれば幸いです。 補足 住宅ローンは20〜30年といった長い期間で返済していくものです。そうした今後の長い期間の中では金利が１％や２％が上がることなどザラにあることだと思います。 ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。 また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜東京スター銀行 0金利ローンへの借り換え＞ 2010/07/13 13:29 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102940/ 平成16年12月にマンションを購入し、住友信託銀行で、 当初2550万円の借入(3年固定0.85パーセント)でした。 その後、数か月の変動金利を経て現在は10年固定2.45パーセントで返済しています。 できるだけ繰り上げ返済をして現在の残債は1200万円ほどです。 ちなみに10年固定は残り8年ほど、またローンの残り期間は15年か月です。 最後まで2.45パーセントで計算してみると利息が250万円ほどになり、 スター銀行で借り換えて5.25パーセントの手数料、0.702パーセントのメンテナンスパックに入った場合と比較して100万円ほどお得な感じがします。 ただ、最初の事務手数料+登記費用などなどの事を考えると 今のままの方がよいのか悩んでいます。 とりあえず、スター銀行に申し込みをして現在審査中です。 主人の年収は税込800万円ほどです。 現在5年生の子供がいて2年後は中学生、学費がかかって繰り上げ返済が 大変になると思い、スター銀行のプランにひかれています。 アドバイスをいただけると嬉しいです。 どうぞよろしくお願いします。 シフォンのままさん（埼玉県/45歳） ********************************* ********************************* ＜アメリカの投資ファンドは避けた方が良いと思います。＞ 2010/07/13 18:51 (18時間前) 固定リンク 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102940/ 住宅ローンに関しては、多くの方が短く早く払い終えることや金利の削減効果の事を一番の得策の様に言われますが、それはあくまで数字のみのお話です。 ですのでローンの借換えもシフォンのままさんの場合、繰上げ返済や借換えによる金利削減効果のみに目を奪われるべきではないと思います。 シフォンのままさんもご心配されておられます様に大切なのはお子様の教育費やその他の支出が今後も払っていけるかどうかと言ったライフプラン（将来計画）の方です。 そうしたライフプランから考慮しますと、目先の数字に囚われるべきではなく、定年退職時までにキッチリと毎月ローンを換えせることに主眼を置くべきだと思います。 住宅ローンの借換えに関しては低い金利で固定のものがあればそれにされると良いと思います。 ただ私は東京スター銀行はやめておかれた方が良いとおもいます。 それは東京スター銀行の大元（筆頭株主）がアメリカの投資ファンドだからです。 こうしたところは表面上はお客様第一主義だと言っていますが、中身は自行利益第一主義のところが多いように思います。 また、このスターゼロ住宅ローンは話が旨過ぎる様に感じています。これではどうやって銀行が儲けるのでしょうか・・・5.25％の手数料その他では到底利益は出せない様に感じます。 恐らくそれは住宅ローンで利益が出なくとも、それをきっかけに貯金も保険も他の全てのお金も、お客様をまる抱えすることによって発生する利益を期待してのことだと思います。 だたこれではそれを利用するお客様は普段は便利がよくともイザ資金繰りが悪くなったりすると全ての金融がストップする可能性も高くなります。 リスクの分散は金融機関を分散してリスク分散をすることも大切だと思います。リスク分散の意味からするとワンストップサービス（一つの金融機関で全ての金融サービスをまかなう）は何の意味もありません。 アメリカのサブプライムローン破綻では事実上の銀行（投資ファンド）による住宅ローンの貸しはがしもあったわけですので、このあたりは慎重に物事を運ばれるべきかと思います。 シフォンのままさんのご参考になれば幸いです。 ＜補足＞ 誰が真実を見極めているかと言うのは、数年後には分るのではないかと思います。 ＜評価・お礼 シフォンのままさん＞ 2010/07/13 18:51(18時間前) ご回答どうもありがとうございます。 私も、スター銀行という金融機関については多少不安に思っていました。 ただ、現状では口座を作るだけで預金についてはとくに何も言われませんでしたので、 純粋にローン返済の金融機関と考えています。 もしスター銀行に何かあった場合の措置や、預金などについて 担当の方に聞いておこうと思います。 どうもありがとうございました。 ＜築地 聡＞ 2010/07/14 12:26(1分前) シフォンのままさん、私だけ他の方と違った回答をしたにも係わらず高い評価を頂きまして、ありがとうございます。 今もこの銀行については話が旨過ぎる様に感じています。 ありがとうございます。 ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。 また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ ローン・住宅ローンへ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* A＜2人分の子育てについて＞ 2010/07/11 14:56 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102815/ 私（30歳）扶養内パート・月７〜8万 現在子無し 住宅を購入し、来年からローン開始です。 来年から 住宅ローン 7.3万（ボ無し・変動2500万ローン） 管理費 2.2万 食費 2万 ガス 0.3万 水道 0.5万 電気 0.3万 携帯 1万（2人分） PC 0.5万 私保険 0.3万（夫分は両親が払ってくれています） 日用品 0.5万 外食 1万（共働きのうちは、と思いここだけ贅沢してます） 夫こづかい 4万 私こづかい 2万 私交通費 0.8万 交際費 2万（服・デート費） 貯金 10万 現在の貯蓄は頭金支払いに当てるため貯蓄は100万〜200万ほどしか残らない予定です。 計画の上では年内妊娠を望んでおり、引っ越し時期（3月）にはパートを辞める予定です。 2歳差くらいで子供を2人ほしいと考えていますが、夫の収入のみで4人、生活できるでしょうか？？ 子供については仮定の話になってしまうので申し訳ないですが、今の支出から養育費（子供には何かとお金がかかる、と聞いているので）が増え、私の収入が無くなる、というのはやっていけるのか不安です。 お金の話は周りにしにくいものですから、ご相談させていただきました。 補足 下の子が幼稚園に入ったらパートで働けるとこを探す予定です。 KIKI1234さん（埼玉県/30歳） ********************************* ********************************* A＜金利が2％上がると月々の返済額は約26,000円（年間31.2万円）上がります。＞ 2010/07/11 19:54 (17時間前) 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102815/ KIKI1234さんのご家庭でまず気になるのは住宅ローンが変動金利だということです。 今はデフレ等により金利が低いのですが、これから20年や30年といった長いスパンで考えた場合、この低金利がいつまでも続くかどうかは分りません。そうした長いスパンで考えると金利が１％や２％上がることは十分に有り得ます（またハイパーインフレなどの急激なインフレにより金利が上がることもありあます。ハイパーインフレの様な急激なインフレはデフレの極限から起こるものです）。 もし仮に金利が2％上がったとすると今のその住宅ローン（変動金利）の場合、月々の返済額は約26,000円（年間31.2万円）上がり家計を圧迫しますのでお気を付け下さい。 ＞計画の上では年内妊娠を望んでおり、引っ越し時期（3月）にはパートを辞める予定です。 2歳差くらいで子供を2人ほしいと考えていますが、夫の収入のみで4人、生活できるでしょうか？？ お子様の養育費（幼稚園に入られるまで）は各ご家庭において違いますが、幼稚園に入られると月々約２〜３万円の支出が増えます。また幼稚園に通うお子様は3時ごろには家に戻られるので朝、幼稚園に行ったかと思うとすぐに帰って来ます。ですのでこの期間の奥様のパート収入はあまり期待出来ず、本格的な奥様のパート収入が期待できるのはお子様が小学校に上がられてからです。次のお子様が2年後に出来たとしますと奥様が本格的にパートに出られるようになるのは後7年後になりますね。 上記のこうした期間やお子様が高校や大学に通われる頃に、もし住宅ローンの金利が上がって来ますとかなり厳しいのではないかと思います。 ＞私保険 0.3万（夫分は両親が払ってくれています） ご主人の保険もいずれはKIKI1234さんのご家庭で払わなくてはいけなくなるのではないでしょうか？ また住宅ローンの中には自動的に住居費分の保険（団体信用生命保険）が含まれますので、この機会に保険の見直し（最適化）もされた方が良いと思います。 まずは信頼出来る専門化に、貯金・保険・ローンの最適化といったトータルでのライフプランの相談をされることをお勧めします。 補足 貯金も保険も住宅ローンも、そうした単体や単品で見るのではなく、大切なのは全体のバランス（ライフプラン）に合っているかどうかです。 （『木を見て森を見ず。』と言いますが、『森を見て木を見る。』ことが大切ですね。） ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。 また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ ローン・住宅ローンへ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜住宅ローン固定と変動の２枠での借りを変動１本にするか＞ 2010/07/07 06:31 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102616/ 初めまして ５年前に新築の住宅を購入し 只今高は１３１５０００円です 中央三井信託銀行さんで住宅ロンをお借りしていて 残高約１３１５０００円で内訳が 固定金利 ２.0パーセント Ｈ２７年まで 最終支払いＨ３６年です こちらが 残高４８０万少し もう１つが変動金利 １．３７５パーセト 最終支払いＨ３４年です 残高８２１万弱です の２枠でお借りしています これをある方のアドバイスで今は金利が低い時代なので固定金利で借りているのを 変動に変えて 変動金利１本にした方がいいよと教えてもらいました。 金利はそう急に上がることはないので 金利が上がってきた時点で変動から固定に変えたらいいのでは ないかというアドバイスだったのです。 銀行も高金利でお金を借りて欲しいから 必ずに住宅ローンを組む時は固定を進めてくるが 今は金利が安いのでそれは銀行の得策も考えていると言うのですが・・・・ 真実の所は 私にはまったく 無知で分からないので どうしたものか悩んでいます 金融機関で働かれておられない 第３者の方のご意見 アドバイスを頂けたら助かります。 お恥ずかし無知な相談ですが どうぞ真実の声をお聞かせください よろしくお願いたします 数の子さん（兵庫県/40歳） ********************************* ********************************* A＜金利が低いから長期間固定金利のメリットがあります。＞ 2010/07/08 16:22 (3日前) 固定リンク 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102616/ 数の子さん、こんにちは。 相続対策http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102618/ の方でもお答えしました、やさしいお金の教室の築地です。 http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ＞これをある方のアドバイスで今は金利が低い時代なので固定金利で借りているのを ＞変動に変えて 変動金利１本にした方がいいよと教えてもらいました。 金利が低いから低い金利に長期間固定することにメリットがあります。金利が低い時代にわざわざ金利上昇リスクのある変動金利に変えるメリットはありません。 ＞金利はそう急に上がることはないので これから10年や20年といった長いスパンで考えれば金利が上がるというリスクも十分にあります。インフレの時に金利が上がり、デフレの時には金利が上がらないと言うのは間違えで、例えばハイパーインフレの様な急激なインフレはデフレの極限から起こるものです。 ＞金利が上がってきた時点で変動から固定に変えたらいいのでは ないかというアドバイスだったのです。 金利が上がった時点で固定金利に変えようとすると、その時点での固定の金利は変動金利のものよりも更に高くなっていますので、金利が上がってからでは打つ手がありません。 ＞銀行も高金利でお金を借りて欲しいから 必ずに住宅ローンを組む時は固定を進めてくるが まったくその逆です。銀行は最初の金利が低くとも金利の上昇と同時に利益が上がる変動金利の方が儲かります。 ＞今は金利が安いのでそれは銀行の得策も考えていると言うのですが・・・・ いいえ、銀行は当初の金利が低くても他行から自行に住宅ローンを借り換えして欲しい訳です。 ・日本版サブプライムローンについて http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/2018943.html 数の子さんのご家庭の年収や預貯金残高、また今後のライフプラン（将来計画）などが分りませんので、何とも言えない部分もありますが、普通に考えれば、変動金利に住宅ローンを一本化されるのではなく、既存の住宅ローンのうち、変動金利のものから先に繰上げ返済を繰り返される方が得策です。 数の子さんのご参考になれば幸いです。 ＜補足＞ 住宅ローンも保険も貯金も、単品や単体の商品比較ではなく、まずは全体のバランス（ライフプラン）が大切です。 （『木を見て森を見ず。』と言いますが、『森を見て木を見る。』ことが大切ですね。） また相続に関することも、こうした‘生きて使うお金とのバランス’（貯金・保険・ローンの最適化）が大切だと思います。 ＜評価・お礼 数の子さん＞ 2010/07/08 16:22(3日前) とても とても詳しく 銀行の内情など私の疑問内容までも 詳しく残さずに御回答していただき ありがとうございました。 とても助かりましたと専門的な大きな視点の深さ感じられ 頼りになる感じです 感謝です ********************************* 「（上級資格CFP保持者）にご相談され」 などと言っている人もいたので何だか笑えてしまいました。 いくら上級資格CFPのテストに合格したからといっても実際に出来ないと何の意味もありませんね。 例えばそれは、 「俺は東大を出ているんだ。」 と人に学歴やテストの成績をいばって見せても意味がないのと同じです。 またいくら難しい事の知識があろうとも、それをわかり易く人に伝えられないと何の意味もないですね。 そしてライフプランにおいては、専門家も、保険なら保険だけ、投資・運用なら投資・運用だけ、ローンならローンだけ、といった分野別の知識に偏っていても意味がないと思います。 ライフプランが、貯金や保険やローンの単体や単品を見るのではなく、ライフプラン全体をみて、バランス良くすることが大切なように、専門家の知識もバランス良く持っていることが大切なんだと思います。 もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ ローン・住宅ローンへ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
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