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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜引っ越し後の家賃について＞ 2010/07/06 12:25 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102564/ 現在の住居が手狭になったので引っ越し予定なのですが、 (1)3DK（55m2）家賃99,700円 (2)3LDK（67m2）家賃119,100円 (3)3LDK（76m2）家賃133,900円 以上の3件で悩んでいます。 駅からの距離は3件ともほぼ一緒で鉄筋コンクリート造です。更新料は発生しません。 内見しましたが、やはり家賃が上がるほどきれいで住みやすそうです。 現在は2ヶ月の子供しかいませんが、5年後くらいにもう一人子供がほしいと思っています。 できれば(2)か(3)の物件に住みたいのですが、我が家の家計では家賃が高すぎでしょうか？ 夫婦（ともに33歳）で共働きをし、夫の年収が約400万、妻（私）の年収が約420万です。 現在も賃貸住宅に住んでおり、私は5月上旬に第1子を出産したので現在は育休中です。 貯蓄は夫名義（約80万）、妻名義（約350万）ほどしかありません。今後マイホーム購入の予定はありません。 主人の給料は月によっての変動はほとんどなく、月230,000円ほどです。 私は看護師なので復職後夜勤をするかどうかで給料はかなり変動があります。 育休給付金は10月から月110,000円入る予定です。12月ごろには保育園に入れそうなので、保育料が月30,000円ほどかかりますが、入園次第復職予定です。 職場復帰後は子供が小さいため、夜勤のない外来勤務をする予定です。たぶん給料は月170,000円くらいになると思います。 妊娠前夜勤をやっていたころは、月250,000円くらい手取り収入がありました。 現在の出費は・・ 住居費 80,000円 食費 40,000円（夫弁当代・外食費込） 光熱費 18,000円 通信費 25,000円 日用雑貨費 7,000円 娯楽費 4,000円 被服費 7,000円 夫こづかい 30,000円 子供費 5,000円 保険料 23,000円 医療衛生費 10,000円 交際費 10,000円（食事会・贈答品） アドバイス、どうぞよろしくおねがいします。 mameko0120さん（東京都/33歳） ********************************* ********************************* A＜住居費は月収の2割とするのが目安です。＞ 2010/07/06 17:19 (6日前) 固定リンク 評価(4.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102564/ 住居費に関してはあくまでも目安ですが月収の2割とするのが一般的です。 またmameko0120さんのご家庭の今の支出からしますと月259,000円ですのでかなり余裕がありますが、今後はこれに保育料が掛かってきます。保育料はお住まいの地域や自治体によっても違いますが、親の収入によっても変わって来ますので、mameko0120さんのご家庭の場合はかなり高い額になるのかも分りませんね。 またお子様が小学校に入られると学校教育費は給食代程度ですみますが、ご希望通り5年後にお子様が出来たとするとまた保育料が必要となりますし、下のお子様が小学校に入られる頃には上のお子様も11歳になられていて学校外教育費（習い事やお稽古事）などにもお金がかかり、その後はすぐに中学・高校・大学と行った進学が待ち構えていますので、教育費は下のお子様が22歳になられるまで、あと27年は下がりません。 その辺りのことも考えられてご判断をされると良いでしょう。 また今後マイホーム購入の予定はありませんとありますが、お二人の年収からすると逆に将来の計画にマイホームの購入を加えられてみてはいかがでしょうか？ 頭金（自己資金）その他の準備も必要ですが、仮に2000万円のローンを固定金利2.7％で30年組まれたとしても月々の返済額は約81,000円です。 ライフプランから考えますと老後に住居費（賃貸料）が要らず固定資産税のみの支払いになるのは本当に負担が軽くなると思います。 一度信頼出来る専門化に、貯金・保険・ローンの最適化といった総合的なライフプランの相談をされることをお勧めします。 mameko0120さんのご参考になれば幸いです。 ＜評価・お礼 mameko0120さん＞ 2010/07/06 17:19(6日前) お返事ありがとうございます。 マイホームは今後都市部の実家（一軒家）を譲り受ける可能性も視野にいれて・・・ 図々しいですかね（^-^;） ＜築地 聡＞ 2010/07/11 21:37(1分前) mameko0120さん、こちらこそありがとうございます。 ＞マイホームは今後都市部の実家（一軒家）を譲り受ける可能性も視野にいれて・・・ 図々しいですかね（^-^;） ぜんぜん図々しくありませんよ。 話は少し変わりますが、今、時代は既に核家族化の時代から大家族の時代へと変化していると感じています。大家族となることで高齢者の介護、あるいは幼児の保育費用などかなりのことが改善できるハズです。 ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ ローン・住宅ローンへ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜教育資金の貯蓄で繰り上げ返済、差額で学資保険は？＞ 2010/07/04 00:14 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102419/ 夫35歳、住宅ローン残高が2500万円あります。 固定金利3.270%最終返済期限 平成51年 定年60歳までに完済できるよう頑張っています。 5歳、2歳の子供二人のための貯蓄が あわせて160万円ほどあります。 この160万円を繰り上げ返済し、 返済月額を減らして、その差額分を学資保険にして 上の子が18歳満期の学資保険にしてはどうかと考えました。 160万を運用する、というのも 怖くてなかなか思い切った投資はできません。 それであれば、繰り上げ返済して住宅ローンの総支払額を下げて 160万円分は万一の時でも確保できる学資保険で備えてはどうかと 思った次第です。 金額的には難しいのでしょうか。 この考え方についてご意見お聞かせ願えればと思います。 ＊以前に別の質問で学資保険（1万円強×2人18歳250万満期）を やめて月2万円を住宅ローンの繰り上げに充てて 返済期間を短くしようかという質問をさせていただいております。 （60歳まで短縮後に教育資金貯蓄を再開） これについても未だ保留なのですが、 上記の考え方が可能であれば、一人分は解約せず、 160万円の確保のためとして継続しても良いかと思っております。 やはり継続は家計的に厳しいと感じています。 すや2234さん（千葉県/37歳） ********************************* ********************************* A＜繰上げ返済は返済額圧縮型だとそのメリットも薄い。＞ 2010/07/04 02:05 (2日前) 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102419/ やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島の築地と申します。 http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 繰上げ返済は期間短縮型だと金利削減効果も高いのですが返済額圧縮型だとその効果も半減するのはご存知ですか？ ローンの残債が記載されてないので分りませんが、もし仮に残債が2000万円だとした場合、160万円を繰上げ返済されると期間短縮型だと約300万円の金利削減効果がありますが、返済額圧縮型だと約108万円程度の金利削減効果しかありません。またこの場合、月々のローンの返済額は約6400円しか下がりません。 この約6400円の差額を今の20,000円に足して毎月26,000円の貯蓄をしても160万円になるまでには約5年掛かります。 そうした事の前に、今後のライフイベントを考えてみて下さい。お子様の教育資金は上のお子様が小学校に入られると下がりますが、同時に下のお子様が幼稚園に入られるので、まだあと数年は上がりますし、その他のライフイベントとしてお車や家電製品の買換えや、旅行やレジャー資金にもお金が必要なのではないでしょうか？ また会社員の場合、緊急予備資金（イザという時のお金）は生活費の6か月分を口座に残しておくことが必用なことはご存知ですか？繰上げ返済をされるにしてもそうした緊急予備資金を残した上でないといけませんよ。 住宅ローンの返済期間がご主人の定年60歳までにおさまっておられるのなら、そこまで繰上げ返済を急がれる必要はない様に思います（返済額圧縮型でなく期間短縮型にして金利削減を求める必要もない様に思います）。 また学資保険はその資金を15歳や18歳に集中させますが、実際の教育費やお子様に掛かるお金は毎年必要なもので学資保険が必用なのかどうかも分りません。 ですので、まずはローンや保険を単品でみるのではなくライフプラン（将来計画）全体を把握されるべきだと思います。 （木をだけをみるのではなく森全体をみることが大切です。） ライフプラン全体を診断することによって、貯金や保険、あるいはローンなどのどこにムリ・ムダ・ムラがあるのかが分ります。それによりそうしたムリ・ムダ・ムラを初めて削減することが出来ます。 一度信頼出来る専門化に‘貯金・保険・ローンの最適化’といった全体的なライフプランの相談をされることをお勧めします。 すや2234さんの参考になれば幸いです。 ＜補足＞ はじめまして、ではありあませんでしたね・・・。二度目のご質問でした。スミマセン。 ただ何にしてもライフプラン全体の診断をされる事が大切ですね。 また残債が2500万円との記載があるのに見落としていました。重ね重ねスミマセン。ただその場合も返済額圧縮型の繰上げ返済ですとメリットは少ないと思います。期間短縮型にされるとしても今後のライフイベントと緊急予備資金の確認が大切です。 ＞（試算してもらい、これと所得税還付金をあわせて年間４４万円繰り上げて １０年で７年短縮になる予定） またそれと金融機関から変動金利あるいは1年〜3年の固定変動型の金利変動リスクの高い住宅ローンを勧められ、それによる試算で検討をされておられませんか？所得税の還付金を合わせたとしても年間44万円が浮くというのは試算の金利が低すぎると思います。そうした効果は金利が１％などの変動金利等でないと出ないでしょう・・・。 前回と今回の記載から住宅ローンの借り換え後の繰上げ返済のシュミレーションをされているのではないかと思いました。 もしそうだとするならば今の３．２７％固定金利のものを期間短縮型の繰上げ返済を繰り返されることを前提としたライフプランを検討された方が良いと思います。 ↓・日本版サブプライムローンについて↓ http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/2018943.html ↑のURLでは変動金利や短期の固定変動型の住宅ローンのリスクについて書いていますので一読されると良いと思います。 ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。 また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ ローン・住宅ローンへ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜購入できる価格を教えてください！！＞ 2010/07/01 02:41 固定リンク http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102275/ はじめまして。現在、専業主婦で戸建を購入したいと考えている者です。 上の子が年中で約1年半後には小学校入学ですが、それまでに引っ越したいと考えています。 家族構成 主人33歳、勤続11年目 私30歳、息子4歳、娘1歳 現在賃貸住宅住まい、車は2年後には買い替える予定。 月収手取り32万程度 年収700万程度（額面） 貯金700万円 家計 家賃75000円 駐車場代15000円 光熱費10000円 食費25000円 通信費27000円（携帯・ネット・電話） おこづかい 主人20000円 私10000円（美容室・化粧品など含む） 子供二人の保育料60000円 ガソリン代10000円 学資保険2人10000円 私がん保険終身2500円 子供共済2000円 雑費10000円〜以上。 年額 主人生命保険10年満期 70000円 車保険 40000円 貯金 毎月余った分とボーナス 養老年金 月5000円ボーナス20000円 死亡保険 月5000円（死亡後月々10万円で総額3000万円） 養老年金、死亡保険は給料天引き 結婚6年目です。今年の4月から子供2人が保育園に行くことになりました。 とても子供にとって良い保育園で続けて行かせたいと思っています。 もともとは私が働きに出る予定にしていたのですが、今は行っていません。 保育時間などの急な変更があり、勤務の都合がつかなくなったため。 住宅購入金額がいくらが妥当なのか分かりません。また、親の援助などはありません。 また、ローン返済に変動か固定かも悩みます。 良いアドバイスお願いします。 補足 主人も私も戸建購入が希望です。 子供に行かせたい小学校区があり、そこに引っ越したいと考えています。 現在の住まいより1キロ程度離れているだけ。 私の働く意欲はあります。 すぐの引越しは諦め、少しでも貯金を増やすべきなのでしょうか？ 金利の低い今が購入時期なのでしょうか？ 貯金700万円のうち600万円は家の購入のためのお金に使えると考えています。別に私の貯金が250万円あります。 オレンジアイスさん（大阪府/30歳） ********************************* ********************************* A＜月々の返済比率が20％前後が目安です。＞ 2010/07/01 05:34 (2日前) 固定リンク 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102275/ オレンジアイスさん、はじめまして。 住宅ローン返済の目安からすると、収入に対する月々の返済比率が20％前後を目安とするのが一般的です。これを大きく上回ると購入後の生活が苦しくなります。 2000万円のローンを固定金利2.7％3年返済で組まれたとすると月々の返済額は約73,000円ぐらいになりますので収入に対する返済比率は22.8％となります。 緊急予備資金（イザという時のお金。会社員の場合、生活費の6か月分）としてオレンジアイスさんの貯金を残されたとすれば現在の貯金700万円は頭金として使っても良いでしょう。 そうすると土地と建物を合わせた購入価格は2700万円ぐらいとなります。この額で希望する物件に満たなければ急いで購入されないほうが良いと思います。 また、ファイナンシャルプランにおいて貯蓄と保険を分けることが基本です（保険はあくまでも保障としてカケステにし、貯蓄は貯蓄として銀行などで貯蓄をします。） ので以下の保険についての見直しも検討されてみられてはいかがでしょうか。 ・学資保険2人10000円 ・年額 主人生命保険10年満期 70000円 ・養老年金 月5000円ボーナス20000円 特に上記の保険の解約払戻金を住宅の頭金にまわせるかも知れません。 金利の低い今の時代には学資保険や養老保険はあまりお勧め出来ません。解約により損をされたとしても住宅ローンの頭金とする方が金利削減効果によるメリットの方が大きくなるケースも多々あります。 また住宅ローンを固定金利にするか変動金利にするかについては、金利の低い今、長期間低い金利に固定することに意味がありますので、固定金利を選択されることが基本です。 一度、信頼出来る専門化に貯金・保険・ローンの最適化といった全体的なライフプランの相談をされることをお勧めします。 オレンジアイスさんのご参考になれば幸いです。 ＜補足＞ 訂正：『2000万円のローンを固定金利2.7％3年返済で組まれたとすると月々の返済額は約73,000円ぐらい』と書いていますが、『3年返済』ではなく『35年返済』の誤りです。スミマセン。 評価・お礼 オレンジアイスさん ＜2010/07/01 05:34(2日前)＞ 早速のご返答ありがとうございました。保険の見直しは頭になかっただけに、とても参考になりました！ 引越しを希望する周辺の相場はもう少し高いようなので、探しながら貯金に励んで行きたいと思います。ありがとうございました！ ＜築地 聡＞ 2010/07/01 14:31(2日前) オレンジアイスさん、こちらこそありがとうございます。 貯めるお金（養老保険・学資保険など）と借りるお金（住宅ローン）の金利（利息）は借りるお金（住宅ローン）の方が高いですよね。 オレンジアイスさんのご家庭の資金的なハードルは、住宅購入→教育（高校・大学入学金など）→老後の順だと思います。ハードルは手前の物から順に超えていく（手前から準備する）ことでキャッシュフロー（資金繰り）の効率は上がります。 今後も貯蓄、頑張って下さい。 ********************************* 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 そうでなければ保険屋失格だとも思っています。 （国内生保のセールスレディは論外として、○○デンシャル生命や○ニー生命、ア○コ出身のFPやアドバイザーなど、まるでこうした質問には答えられませんし多くの場合が貯蓄の全てを保険や投資でさせようしています。 また多くの大手保険ショップにはそうした保険会社の専属では食って行けないFPが高い販売手数料を求めて寄せ集まり胡散臭い銀行（ヘッジファンド）とタイアップしてリスクの高い住宅ローンを推奨しています。 ・過去記事【保険・住宅ローン ライフプラザ（保険ショップ・保険訪問販売）をリストラして良かったと思うこと。】 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25763023.html 僕はそう言うのを保険屋失格だと思っています。こうしたことが許せないと思うのは僕だけでしょうか・・・？） もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji ↓mixi↓ https://id.mixi.jp/23041376 このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ ローン・住宅ローンへ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。
ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.tokyovalley.com/yahoo_blog/article/article.php |
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 ********************************* Q＜住宅購入について＞ 2010/06/28 11:45 http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102071/ 状況としましては、自営業で夫 年収（手取り）￥４１０万 妻（手取り）￥２２０万 頭金０円 10歳 11歳の子どもが二人で11歳の子供は、私学へ 10歳は公立への進学予定です。 数年後にはまとまった教育費がかかるため、無理のない返済、物件にかかるすべての諸費用をいれても、この物件購入は可能でしょうか？ ちずなさん（神奈川県/36歳） ********************************* ********************************* A＜購入は出来ても生活はかなり厳しくなると思います。＞ 2010/06/28 12:50 固定リンク 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102071/ ちずなさん、はじめまして。 住宅購入時における自己資金（頭金）の目安は２割準備することが通常です（あくまでも目安です）。 また購入後の住宅ローンの返済額の目安は収入の２割以下に抑えることが大切です。 もし4,000万円のローンを組まれたとすると月々の返済額は約14.7万円（金利2.7％、35年固定で試算）になり年間の返済額は約176.4万円となりますので、収入に対する割合は28％となりますので、かなり生活が厳しくなると思います。 また自営業者の収入については株式や有限などの会社にされていて、役員報酬や給与といったものでなければ手取の範囲も見えにくいと思います。 今後の教育費やその他の支出も含め、一度信頼の出来る専門化に貯金・保険・ローンの最適化といった全体的なライフプラン（将来計画）の相談をされることをお勧めします。 ＜補足＞ 住宅ローンを組まれる際は、今のこの金利が低い時代に長期間低い金利に固定するから意味があります。住宅の営業マンや銀行マンなどは売りたい一心で「当社が提携している住宅ローンなら低い金利が適応出来ますよ。」などと言って変動金利（金利変動リスクが高い）の住宅ローンを勧めて来ますので気を付けて下さい。 ＜評価・お礼 ちずなさん＞ 2010/06/28 12:50(21時間前) 回答ありがとうございます。 漠然としていた数字が見え、とても参考になりました。 有限会社で営み夫婦二人とも役員報酬としている状況ですので、今後の経営もふくめ、 身の振り方を検討します。 2010/06/28 14:22(20時間前) ちずなさん、こちらこそありがとうございます。 なるほど役員報酬なら手取収入も把握しやすいですね。 もう少し安い中古物件を探すか、購入時期を遅らせて今から将来の購入に向けた貯蓄を始めるなど様々な方法がありますね。 また将来の購入を前提として貯蓄をされる場合ですと、会社で損金性の高い（非課税枠の高い）保険を使って積立し、それを奥様が役員退職慰労金として受取って住宅資金に充てるという方法もありますね。個人で貯蓄をするよりは税務上の特典が加味されるので場合によっては効率的です。 （詳しくは、こちら↓まで） s.tsukiji@ms-i-life.com 正しい貯金や保険、あるいはローンの制度や仕組みを知らず知識を持たないことが損そのものとなることもありますので、様々なケースを検討されてみられると良いと思います。 ********************************* このQ＆Aコーナーでは、他にも様々な専門家が回答をし、その回答に皆様が投票出来るようになっています。 もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） そして僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ 家計管理・貯蓄へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 以下のQ＆Aでは多くの専門家が簡単に変動金利で良いなどと言っていますが、僕はそんな専門家などアホかと思います。 （それは時代認識が甘いと言うか、現状の世の中しか見えていないのだと思います。また、そうした人は自身が関係する金融機関や販売業者、あるいはマスコミなどといったところに有利な発言をしているのではないかと思います。） ********************************* Q＜住宅ローン変動金利 フラット35Sの選択＞ 2010/06/28 00:47 http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102038/ 住宅ローンについて悩んでいます。 現在、民間銀行変動0.975％ とフラット35S 2.5（当初10年は-1％） の承認がおりています。 夫年収 600万正社員37歳 妻年収 530万正社員 子供の予定なし ローンは夫1本で借りる予定です。 管理費込（管理費約2万）で毎月繰上げ返済込20万は返済にまわせる予定です。 ボーナス時は20万ぐらい。 計算をしても、20年未満で双方とも返済できると思っていますが、その場合はどちらを選ぶと良いと思われますか？ 考えても考えても堂々巡りになってしまい、アドバイスを頂けると助かります。 よろしくお願い致します fufufuさん（東京都/37歳） ********************************* ********************************* A＜20年間金利が上がらないと言う保障はありません。＞ 2010/06/28 13:31 (3時間前) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-102038/ fufufuさん、はじめまして。 ご夫婦共に高い収入があり、かつお子様の予定がないと言うことでかなり余裕のあるご家庭だと察します。 だた肝心の住宅ローンの借入額をいくら組まれるのかによって、変動金利を選ぶのか固定金利を選ぶのかといったことは変わってきます。 借入額も小さく数年で返せてしまう程度なら変動金利でも良いでしょう。 ですが20年間金利が変わらないといった保障はどこにもありませんし、いまの低金利が将来もずっと続いていくかどうかも分らないことです。 今後も日本が低成長だから金利が上がらないと言った考え方もありますが、ハイパーインフレなどの極度なインフレは低成長によるデフレの極限から起こります。 また金利が上がるときは預貯金の金利が上がるよりも先にローンの金利から先に上がるのが世の常です。 また今の世の中では高い収入がいつまでも続くと考えて良いものかどうかといったこともあります。 アメリカなどでは普通に考えれば高い収入のご家庭がサブプライムローンで破綻していますし、ギリシャなどでは公務員がリストラによる収入減でデモや暴動を起しています。 この国においても財政健全化の意味から増税その他も考えられ、また銀行の財務健全化にむけた国や監督省庁による締め付けも厳しくなると考えられます。 私は金利が低いこの時代に将来も変わらない低い金利に固定するから意味があると思います。 少し恐いお話になりましが、最悪の状況も想定しておくから将来も安心出来るのだと思います。 fufufuさんのご参考になれば幸いです。 ********************************* ここ数年（10年や20年）のデータや理論など何の役にも立たない時代となろうとしているのに、そうした理論と理屈を楯にしてリスク商品（変動金利住宅ローン）を推奨するなど僕はけしからん事だと思っています。 そうした専門家も結局はリスクをお客様に分散しているのでしょうね・・・。 ・過去記事：リスクをお客様に分散する事が分散投資となった。 http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/25723787.html このQ＆Aコーナーでは、他にも様々な専門家が回答をし、その回答に皆様が投票出来るようになっています。 もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） そして僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。そうでなければ保険屋失格だとも思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ 家計管理・貯蓄へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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