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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 **************************************** Q＜住み替えと今後の家族計画＞ 2010/06/10 21:23 http://profile.allabout.co.jp/ask/q-101111/ はじめまして。 半年前に都内に中古マンションを購入したばかりの共働き夫婦です。 購入したマンションにかなり不満があり、 10年以内に住み替えたいと考えています。 また、子供を授かりたく不妊治療をしております。 夫（30代前半） 正社員 手取り300,000/月 ボーナス手取り70万/年 妻（30代前半） 派遣社員 手取り200,000/月 ◎頭金300万で3000万のマンションを35年ローン（変動金利）で購入 住宅費 78,000 + 管理費等18,000 食費 48,000（外食費+夫昼食代（月10,000）含む） 水道光熱費（電気・ガス・水道）12,000 通信費（携帯×2・ネット+ケーブルTV）15,000 日用品費 12,000 小遣い 夫10,000・妻30,000 生命保険+医療保険 11,000 通勤交通費 11,000 医療費（不妊治療が主） 15,000 貯蓄 200,000/月（夫婦あわせての総貯蓄額3,500,000） その他に冠婚葬祭や帰省代などが月に1万〜2万ほどかかります。 家計費の余りを別に貯蓄し、家電や家具を購入してます。 夫と妻の小遣いに差があるのは、夫は手取りが30万を超えた分を小遣いとし、 妻は収入のすべてを貯蓄に回しているためです。 ボーナスはすべて夫のものになり、家に少し入れてくれます。 子供ができた場合、車をキャッシュで購入したいと思っています。 自宅付近の駐車場代は月20,000が相場です。 今現在順調に貯蓄が出来ていますが、妊娠・出産した場合 派遣社員のため育休や産休は取れません。 また早く子供を授かりたいので、今以上の労働は厳しいです。 現在の住まいを早く住み替えし、なお且つ子供を2人位育てていけるような マネープランをご教授いただけますでしょうか。 よろしくお願いいたします。 march-kunさん（東京都/32歳） **************************************** **************************************** A＜住み替えを前提としたマネープラン＞ 2010/06/11 16:04 (7時間前) 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-101111/ march-kun様 やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島の築地と申します。 先程、＜繰り上げ返済と家族計画＞のご質問の方に変動金利ローンのリスクについて書かせて頂きました。 住み替えを前提としたマネープランを作成する場合、住み替える物件の価格や現在のマンションを売り貸しした場合の金額の設定が必要となります。 （いくらで売っていくらローンが残るのか、あるいはいくらで貸していくらの賃貸料が得られるかなど。） またライフプランの作成には家族構成の他に今後の収入や貯蓄の推移、お子様の進学希望、あるいはお車や家電製品などといった耐久財の買換え状況など様々な情報が必要となります。 一度、信頼出来る専門化に総合的なライフプランの相談をされてみると良いと思います。この場合、お近くの不動産情報が必要ですのでお近くの専門家が良いと思います。また不動産屋まで足を運んでくれるような専門家が見つかると良いですね。 評価・お礼 march-kunさん 2010/06/11 16:04(7時間前) 築地様、ありがとうございます。 ライフプランの作成に必要な情報についてですが、そこまで見えていない状況です。 いくら住み替えたいといっても、子供が出来た場合、希望を叶えてあげたいと思えば 出費もありますね。もう少し様子を見たいと思います。 ありがとうございました。 **************************************** また、このQ＆Aコーナーでは、他にも様々な専門家が回答をし、その回答に皆様が投票出来るようになっています。 もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。そして、そうでなければ保険屋失格だとも思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾  にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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・家・住宅ローン
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 **************************************** Q＜住宅ローン・固定金利期間終了後の金利見直しについて＞ 2010/06/10 13:01 http://profile.allabout.co.jp/ask/q-101052/ 初めまして。 来月金利見直しなので相談にのってください。 平成１９年にミックスプランにて住宅ローンを組みました。 Ｈ１９ フラット３５ ２０００万円 （2.621％） ３年固定 １０００万円 （2.1％） ３年固定終了後、変動、３年固定、５年固定で迷っています。 現在のローン残高は フラット３５ ８１５万 ３年固定分 ９４０万 平成１９年から３年間は繰り上げ返済手数料がかからないフラット一本を頑張って繰り上げ返済してきました。 ６月時点での金融機関からの実行金利は 変動 ２．０７５％ ３年 ２．９００％ ５年 ３．１５０％ で、総返済予定額が 変動 １２，８７２，４４８円 ３年 １４，４３８，４００円 ５年 １４，９３２，６０８円 です。 説明では 金利見直しのたびに手数料が５２５０円かかる 変動を選択した場合は変更不可 という説明を受けました。 上記の金額から思い切って「変動」を選択しようと思っています。 専門家さんの厳しい意見よろしくお願いします。 また現在フラット３５ ５２０００円 ３年固定分 ３４０００円 計 ８６０００円を返済中です。 毎月返済額をもう少し増やそうかと思っていますが、どちらを増やした方がよいでしょうか？ 補足 早々の回答ありがとうございます。 家族構成は 夫 ４０歳 会社員 妻 ３６歳 専業主婦 長女 ５歳 年長 長男 １歳 （子供をもう一人予定しています） 住宅ローン完済は定年までと考えていますので２０年〜２５年で完済したいと思っています。 収入は月収平均で３５万程度です。 私は子供が小学校にあがったらパートでも始めようと考えています。 貯蓄は変動分の半分ほどありますが、こちらは老後や子供の今後のためと考えていますので、できれば手をつけたくありません。 繰り上げ返済ですが、ここ３年間は養老保険の満期や臨時収入などがあって沢山できましたが、今後は目標年間５０万〜１００万と思っています。 変動の場合繰り上げ返済手数料が1万円かかりますが、どれくらい貯まったら返済した方がよいでしょうか？ ecoecoさん（佐賀県/36歳） **************************************** A＜住宅ローンの見直しについて＞ 2010/06/10 15:28 (2日前) 評価(4.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-101052/ ecoecoさん、はじめまして。 やさしいお金の教室（合）エムズアイの築地と申します。 私の場合、通常のアドバイスで言いますと『金利が低いときに低い金利に長期間固定するから意味がある。』と言っています。 ですがecoecoさんの場合は、既に3年で1185万円もの繰上げ返済をされた実績をお持ちです。 こうした返済が今後も可能であれば変動金利を選択されても良いと思います（短期間でこちらを繰上返済）。 もしそうでなければやはり固定期間が長いものを選択された方が良いでしょう。 また繰上返済をされる際に気を付けて欲しいのが緊急予備資金（イザという時のお金）を残した上で繰上返済をすることです。緊急予備資金をは会社員の場合は生活費の6か月分、自営業者の場合は一年分の生活費です。 年齢や家族構成、預貯金残高、ライフプラン（将来計画）が分りませんのでアバウトなアドバイスしか出来ませんが、ecoecoさんのご参考になれば幸いです。 補足 補足を見て改めてご回答します。 それであれば変動金利を選択されて良いと思います。 ＞変動の場合繰り上げ返済手数料が1万円かかりますが、どれくらい貯まったら返済した方がよいでしょうか？ 貯めるお金の金利（利息）と返すお金の金利（利息）は、いつの時代も返すお金の金利（利息）の方が高い訳です。 ローンの繰上返済に掛かる手数料は1万円かかりますが、繰上返済による金利削減効果はもっと大きいのであまり手数料を気にされる必要はないと思います。ecoecoさんが言われているように毎年５０万〜１００万を返済されて行かれれば良いですよ。 もし毎年100万円の繰上返済が出切れば変動金利の方を返すのに9年掛かりませんね。 この返す力は＝貯める力です。 9年後は上のお子さんが14歳になられていますが教育資金は既に預貯金である程度準備出来ていますし老後に向けての貯蓄はそれからでも遅くありませんね。 評価・お礼 ecoecoさん 2010/06/10 15:28(2日前) そうですね。 フラットは手数料無料というのが頭にあって、金利⇔繰り上げ手数料の事は 頭にありませんでした。 我が家のライフプランを考え、どちらにするのか検討してみます。 ありがとうございました。
築地 聡
2010/06/11 16:29(1分前) ecoecoさん、こちらこそありがとうございます。 がんばって下さい＾＾ **************************************** また、このQ＆Aコーナーでは、他にも様々な専門家が回答をし、その回答に皆様が投票出来るようになっています。 もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。そして、そうでなければ保険屋失格だとも思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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僕のアドバイスが他の似たようなお悩みをお持ちの方にも役立てばと思いこのブログでも紹介しています。 **************************************** Q＜固定金利から変動金利への切り替えについて＞ 2010/06/09 00:17 http://profile.allabout.co.jp/ask/q-100884/ 現在、夫婦それぞれで住宅ローンを３５年で組み５年が経ちました。住宅ローンを組んだ当初は３年固定で金利が1.25％でしたが、変動金利に切り替わるタイミングで一昨年、長期固定金利に借り換えました。２０年固定で2.7％です。ところが、先月、銀行から長期固定の顧客に特別な企画として、変動金利への切り替えを認めるという案内が届きました。もし、こちらの特別企画に変更すると、毎月変動金利の見直しが入りますが、現在は1.075％で借り換えができます。夫婦のローンをこちらに切り替えると合算で月々約５万円支払額を抑えられるので、これを繰り上げ返済に充てていくほうが得策なのではないかと主人に言われました。私としては今後金利上昇もあるのではと考えると2.7％でも固定のほうがいいようにも感じますが、月々の返済額を減らして繰り上げ返済にまわせるのは魅力です。住宅ローンを組んで５年ですが、毎年１３０万繰り上げ返済にまわしていますが、途中に借り換えの手数料で大金を払っていることを考えると、またここで数十万円のお金が出て行くなら固定金利のまま繰上げ返済していくほうがいいのかと悩むところです。この時期に固定金利から変動金利に切り替えるべきか、今後の変動金利の動向も踏まえてどうかアドバイスいただけると助かります。 補足 主人 3200万円、私 2200万円の住宅ローン残があります。 現在は２０年固定 2.7％。固定から変動への切り替えには手数料が2.1％かかり、毎月変動金利の見直しがあります。現在、変動金利は1.075％。実行日の金利が適用になります。一度だけ固定金利へ切り替えることができるという内容です。 メイにゃんさん（埼玉県/40歳） **************************************** **************************************** A＜変動金利に切り替えるべきではありません。＞ 2010/06/09 14:06 (3日前) 固定リンク 評価(5.0) http://profile.allabout.co.jp/ask/q-100884/ メイにゃんさん、はじめまして。 さて変動金利に切り替えるべきかどうかと言う事でお悩みのようですが、せっかく低利で借りた長期固定のローンなのですから、変動金利には切り替ええるべきではありません。 住宅ローンの返済はこれから２０年、３０年と長期に渡って返済して行くものなのですから、目先の金利の低さに気を取られるべきではないでしょう。 銀行は長期固定で２０年間、３０年間も低い金利を固定した商品（固定金利）と、最初の金利が低くとも将来の金利の上昇と同時に利益が上がる商品（変動金利）では、長期的にとらえると変動金利の方が儲かります。 今後２０、３０年といった長期の間には金利が上がることも十分に考えられます。 目先の金利の低さと目先の返済額の安さに気を取られ将来を金利上昇リスクにさらすべきではないと思います。 また金利が上がってしまってからは固定金利に切り替えようとしても、その時点では既に長期固定のものも金利が上がってしまっていてどうにもなりません。 ・日本版サブプライムローンについて http://blogs.yahoo.co.jp/tsukkin082/2018943.html メイにゃんさんのご参考になれば幸いです。 補足 固定金利は金利が低い時に低いところで固定（長期）するから意味があり、変動金利は金利が高いときに変動金利（一時的）にして金利を下げるから意味があります。 こうした金利動向は20年、30年といった長期の動向を見るべきで、数ヶ月や1年単位の金利動向はあまり意味がありません。 評価・お礼 メイにゃんさん 2010/06/09 14:06(3日前) 固定金利２．７％は、私の借りている銀行では金利上昇したときが実行日と重なったため高いようにも（損したような気にも）なりますが、他行や世間一般と比較すれば十分低金利なのですよね。そして、それをわざわざリスクの伴う変動に切り替えるべきではないということですね。つい、繰上げ返済で期間短縮を少しでも早く・・・と思って目先にとらわれていました。もう少し長期的に考えなければいけないところが抜けていたかもしれません。 早々にご回答有難うございました。 **************************************** また、このQ＆Aコーナーでは、他にも様々な専門家が回答をし、その回答に皆様が投票出来るようになっています。 もしご興味のある方は質問とそれに対する答えを読んで投票してみて下さいね＾＾ （goodアイコンをクリック） 僕はこういった悩みや疑問に気軽に答えられるのが保険屋だと思っています。そして、そうでなければ保険屋失格だとも思っています。僕にとっての保険屋のスタンダードはそれです。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ↓All Aboutプロファイル個別ページ↓ http://profile.allabout.co.jp/pf/tsukiji このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 人気ブログランキングへ https://blog.with2.net/in.php?880777 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※保険を賢くセレクト！博士の生命保険見直し研究所！ http://www.hokenselect.com/?p_id=13 【↓こっちも見てね♪↓】 ******************************************************************* http://www.supremehiroshima.com/MSI/ 「やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島」は・・・ 貯金・保険・ローンの最適化といった生活に掛かる全てのお金の見直しアドバイスを行っています。保険の見直しもその一部で一社に偏らない中立公平なアドバイスを心がけています。 「やさしいお金の教室・個別診断では、ご相談者のライフプラン（資金繰り表、マネープラン）の作成や家計診断、保険や住宅ローンの見直し、相続対策」などのアドバイスを行い、ご自身に合った正しいお金の貯め方・使い方を実行して戴けます。またクレジット多重債務の相談も受付けています。 エムズアイは大阪・京都・広島にて、総合的なＦＰサービスを提供する独立系保険代理店です。
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銀行も住宅金融支援機構も団体信用生命保険によって契約者が死亡した場合の貸倒れリスクを防いでいますので ・現在はほぼ強制に近いかたちで加入しないとローンを組むことが出来ないと言っても良いと思います。 ・団体信用生命保険に入るには健康でないと入れませんので、健康でないと住宅ローンが組めない。 っと書きました。 今回は更にまた ＞健康ってどこまでの健康具合？が ＞健康ゾーンに入るのでしょうか っとのご質問へのお答えです＾＾ ってな訳で、上の画像が団体信用生命保険の健康告知書です。 過去3ヶ月以内に医師の治療・投薬を受けたことがあるかどうかうや、過去3年以内に病気で、手術を受けたことまたは2週間以上にわたり医師の治療・投薬をうけたことがあるかどうかにと言ったことがなければＯＫです。 詳しくは銀行などの窓口でお問合せ下さい。 ただ当たり前ですけど、銀行などの窓口でお問合せをしたからと言って団体信用生命保険に入れるかどうかまでは答えてくれませんし、お答えできないことになっています。 ではでは〜＾＾ ライフプラン職人 つっきん （合同会社エムズアイ広島営業所 築地 聡） http://www.supremehiroshima.com/MSI/ このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※やさしいお金の教室「エムズアイ広島」ＨＰ http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ※広島総合研究所ＨＰ http://www.supremehiroshima.com/ ※つっきんの日記 from 広島 http://d.hatena.ne.jp/tsukkin082/ ※つっきんの寺子屋ＨＰ http://www.kentoushi.cc/sp/business/tsukkin/ ※さむれむ supreme とは・・・志、最高、至高、崇高 |
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＞質問させてください ＞新しく家を立てて ＞例えば、旦那が亡くなり、 ＞家のローンが払えなくなった時、 ＞家のローンを保険金から払えるような ＞そんな保険ってありますか？ はい、ありますよ＾＾ そしてその保険を団体信用生命保険と言って、契約者が死亡や高度障害状態になられた場合のローン債務を相殺してくれます。 銀行等の金融機関で住宅ローンを組まれる場合、団体信用生命保険は強制加入が条件で、保険料（カケ金）はローンの中に組み込まれています。 住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）などで住宅ローンを組まれる場合、団体信用生命保険は基本的に任意加入です。なので保険料もローンとは別途に支払う必要があります。 銀行も住宅金融支援機構も団体信用生命保険によって契約者が死亡した場合の貸倒れリスクを防いでいます。 なので住宅金融支援機構の場合も基本的に任意加入とは言っても現在はほぼ強制に近いかたちで加入しないとローンを組むことが出来ないと言っても良いと思います。 ってな訳で、ローンを組んで家を購入される場合は、ほぼ１００％に近いかたちで団体信用生命保険にご加入されるのでご心配されるような事は、まづありませんのでご安心下さい＾＾ ただね、団体信用生命保険に入るには健康でないと入れませんので、健康でないと住宅ローンが組めないと言うことは意外と知られていませんね・・・。 ＰＳ：生保レディのオバちゃんが「旦那が死んだら住宅ローンはどうするん？その分も生命保険に入っておかんと大変よ！」っと言うのは間違いです。 ライフプラン職人 つっきん （合同会社エムズアイ広島営業所 築地 聡） http://www.supremehiroshima.com/MSI/ このブログは僕が一人の保険屋として、一人の個人投資家として、そして一人の職人として感じたことを心を込めて書いています。多くの皆様に共感して戴き本当に嬉しく思っています＾＾ にほんブログ村 その他生活ブログ 保険へ(文字をクリックして戴くと読者が増えます＾＾！) 毎日クリックしに来ていただいているファンの皆様に心より感謝させて戴きます。 ありがとうございます。 ライフプラン職人 つっきん ※やさしいお金の教室「エムズアイ広島」ＨＰ http://www.supremehiroshima.com/MSI/ ※広島総合研究所ＨＰ http://www.supremehiroshima.com/ ※つっきんの日記 from 広島 http://d.hatena.ne.jp/tsukkin082/ ※つっきんの寺子屋ＨＰ http://www.kentoushi.cc/sp/business/tsukkin/ ※さむれむ supreme とは・・・志、最高、至高、崇高 |
